Hallo allemaal,

Ik heb een luxe-probleem, ik heb namelijk wat spaargeld 'over' en vraag mij af hoe ik dat het beste kan inzetten.

Mijn situatie:
Ik ben getrouwd. De vrijstelling voor de VRH is dan ook ongeveer € 40.000.

Wij hebben een eigen woning. Hypotheekschuld is € 280.000, daarvan is € 60.000 aflossingsvrij en € 220.000 'banksparen'. We betalen 5,8% rente.

Ons spaarsaldo is ongeveer € 120.000. Daarvan geven we dit jaar nog € 40.000 uit voor een grondige verbouwing van ons huis, nieuwe keuken en badkamer, etc. We houden dus € 80.000 vrij spaargeld over. Daarvan wil ik € 40.000 op een vrij opneembare spaarrekening zetten, ik wil altijd bij dat geld kunnen voor bijvoorbeeld een andere auto, wasmachine, onvoorziene zaken, etc. Deze € 40.000 valt mooi binnen de vrijstelling voor VRH.

Wat te doen met de resterende € 40.000? Hierover betalen we natuurlijk 1,2% VRH. Ik denk er aan het geld voor verschillende periodes in deposito's onder te brengen, telkens niet langer dan 5 jaar. Ik kan het natuurlijk ook gebruiken voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek (daarover betalen wij 5,8% rente bruto ofwel ongeveer 3,5% netto na fiscale aftrek). Wat zouden jullie doen? Zie ik mogelijkheden over het hoofd? Ik wil niet te veel risico lopen met ons geld, dus geen risicovolle beleggingen in aandelen. Misschien een beleggingsfonds, maar het liefst ga ik voor een zeker rendement. En waar mogelijk betaal ik het liefst zo min mogelijk belasting (wie niet?).

Ben benieuwd naar jullie tips!

Als je boetevrij kunt aflossen zou ik dat overwegen (voor een deel) te doen: Scheelt 3.5% + 1.2%.

Overweeg ook eens Maatschappelijk beleggen/sparen: Geen 1,2% VRH over 111.000 euro en de eerste 2 jaren nog 0,7% en 0,4% extra heffingskorting:
ING Groen-deposito 10 jaar vast: 3,65% (valt onder Garantiestelsel)
Of onze favoriet: ASN Novib via de gratis SNS Fundcoach, geen garantie, maar na 6 maanden vrij opneembaar en een verwacht rendement van 4 a 5 %. De geschiedenis leert dat dit fonds nooit daalt, zelfs niet na allerlei ingrijpende belastingwijzigingen of beurscrashes. Totaal rendement dus ca 6%.

Geen kinderen (in de toekomst)? Dan zou ik de hypotheek aflossen (als er geen boetebeding is).

Ik zou de hypotheek aflossen, zeker als dat zonder kosten kan.

Om de hypotheekrente en de VRH te dekken heb je een rendement nodig van minimaal 4,7%. Dat is momenteel nagenoeg niet haalbaar, tenminste niet als je geen risico wilt lopen.
Er zijn allerlei ingewikkelde constructies te bedenken, zelf heb ik ook voor zekerheid gekozen en afgelost.
Het nadeel is uiteraard dat dat geld voor altijd "weg" is en de omstandigheden (spaar- en hypotheekrente) kunnen zomaar veranderen.

Het heeft te maken met je verwachtingen voor de toekomst. Hoe lang staat die hypotheekrente vast en ziet het ernaar uit dat je inkomsten gaan dalen of stijgen. (SVP niet aan mij, maar aan jezelf antwoorden)
Als je die 40.000 echt niet nodig hebt en zult hebben waarom dan niet aflossen ?
Als de markt voor sparen en hypotheken kleiner wordt kan dat haast alleen maar gunstige effecten hebben op de rente (hogere spaar- en lagere hypotheekrente), je zou daar de vruchten van meeplukken, maar je kunt er ook weer niet op rekenen.
In deze tijd mag het ook allemaal wat wat eenvoudiger. Aflossen en ontsparen tegelijkertijd draagt daar aan bij.

En natuurlijk wil je zo min mogelijk belasting betalen. Maar sommigen gaan zo ver dat ze liever een kwartje aan een bank geven dan een dubbeltje aan de belasting. Vreemd eigenlijk, want hoe slecht je ook denkt over de overheid, met wat geluk zie je ooit wat terug voor je belastinggeld. Bij een bank heb ik dat nog helemaal nooit gezien.

Je kunt natuurlijk ook in overleg met je hypotheekverstrekker extra bijstorten op je bankspaarrekening. (Bij mijn hypotheekverstrekker is dat toegestaan). En dan kun je ervoor kiezen je maandelijkse inleg omlaag te brengen, of de datum van aflossing te vervroegen, en soms ook om het eindbedrag te verhogen. Op deze manier heb je een rendement wat gelijk is aan je bruto hypotheekrente (5.8%), omdat je nog wel volle hypotheekrenteaftrek geniet. Dit levert je dus meer op dan een aflossing van je aflossingsvrije deel. Wellicht kun je dan de verlaagde maandelijkse inleg jaarlijks doorsluizen naar je aflossingsvrije deel, zodat deze ook wordt afgelost zonder dat je er iets van merkt.

Dat heb ik ook eens overwogen bij mijn oude spaarhypotheek....
De gegevens eerst even in een spreadsheetje gezet en toen bleek dat het rendement lager was dan wanneer ik het op een deposito met rente op rente zou zetten.
Met banksparen kwam ik tot dezelfde conclusie. Er was slechts een voorbeeld te bedenken met een hoog/laag variant dat ik er voordelig mee zou uitspringen, maar dan moest de hypotheekrenteaftrek de komende 20 jaar niet versoberd worden.

_________________
Als je jong bent, denk je dat geld belangrijk is! Maar naarmate je ouder wordt, weet je het zeker!

Bedankt voor de snelle reacties. Ik zal hierop reageren.

Het aflossingsvrije deel van de hypotheek mag ik boetevrij aflossen met maximaal 20% per jaar. Ik mag dus in december 2011 € 28.000 inlossen en vervolgens op 1 januari 2012 weer dat bedrag, of, als ik mij aan de genoemde € 40.000 wil houden, € 12.000.

De inleg/premie voor het banksparen wordt maandelijks door de bank getrokken uit een inlegdepot. Met de maximale hoog-laag-constructie heb ik over 20 jaar precies genoeg bij elkaar gespaard om € 220.000 af te lossen. Ik mag de in te leggen premie verhogen, maar dat kan pas vanaf 2015 omdat ik nu de eerste jaren de maximale inleg doe rekening houdend met de fiscaal toegestane bandbreedte van 1:10. Ik was trouwens vergeten te vermelden dat de in te leggen premies worden onttrokken aan een inlegdepot, waarop ik van de bank een rente krijg gelijk aan de te betalen hypotheekrente, 5,8% dus. Enige voorwaarden zijn: het geld staat geblokkeerd, ik kan er dus niet bij, en ik mag geen bijstortingen in het depot doen. Het vervroegen van de aflossingsdatum is niet interessant, fiscaal gezien moet je 20 jaar hebben ingelegd wil je gebruik kunnen maken van de maximale fiscale vrijstelling. We leggen pas sinds kort in uit het depot.

De hypotheekrente staat voor het bankspaarproduct voor (nu nog) 20 jaar vast, na die periode wordt dat deel van de lening dus afgelost. Voor het aflossingsvrije deel staat de rente nog voor 25 jaar vast. Schommelingen in de rente zullen er dus niet zijn.

Maatschappelijk beleggen lijkt mij een mooie optie, ik ga daar verder naar kijken (ASN novib via sns fundcoach). Deze optie lijkt op niet al te lange termijn overigens minder interessant te worden door het afbouwen van de fiscale heffingskorting, zie http://www.belastingdienst.nl/particulier/heffingskortingen/heffingskortingen-14.html. Maar het blijft een optie met een redelijk rendement.

Ons eerste kind is op komst. Mede daarom willen wij de financiële buffer van ongeveer € 40.000 aanhouden. Die buffer kan iets ruimer worden zodra ons kind geboren is ivm de ruimte vrijstelling van de VRH.

Ik verwacht dat ons inkomen de komende jaren gelijk zal blijven. Ik werk 100%, mijn vrouw 50%, we hebben daarbij al rekening gehouden met het krijgen van kinderen. Natuurlijk krijgen we te maken met kinderopvangkosten etc, daar hebben we al rekening mee gehouden, we gaan er van uit van ons inkomen rond te kunnen blijven komen en zelfs maandelijks nog geld te kunnen sparen.

Als ik dit allemaal weer doorlees, denk ik dat het aflossen van de hypotheek wel eens het meest gunstig zou kunnen zijn. Dat zien we dan meteen weer terug in de maandlast, die ook lager wordt, met als gevolg dat we meer kunnen sparen, dus volgende jaren ook weer meer kunnen aflossen. Of eerder een andere auto kopen, of....

Bedankt voor het meedenken!!

De hypotheekrente is hoger dan spaarrendement, dus heeft aflossen van de lening voorkeur.

Misschien benader ik het te simpel !?

Maar de vrijstelling van VRH blijft. En zoals ik al schreef kun je nu nog totaal 1,1% extra heffingskorting krijgen, na 2013 is dat deel helaas afgelopen. Had je vorig jaar deze optie maar gekozen, dan had je afgelopen 1 januari 3,45% fiscaal voordeel gehad

Bedenk verder dat je geld met ASN Novib eigenlijk liquide blijft (na 6 maanden in principe altijd gratis opneembaar tegen bekende prijs), dit in tegenstelling tot aflossen van hypotheek.

Inderdaad. Ik zou zeggen kijk er de discussie even op na.

_________________
Pecunia olet! Geldt niet voor Crypto

Wij zaten in october 2010 met hetzelfde dillemma... aflossen of sparen...

Ik kreeg toen het volgende advies mijn adviseur (de spaarrente die ik kreeg was toen 2,75% bij LPB)

Sparen
Er zijn verschillende manieren om geld te sparen zoals bijvoorbeeld op een vrij opneembare spaarrekening, deposito en een achtergestelde deposito. Over het algemeen geldt dat de rente hoger is bij een langere looptijd, geen mogelijkheid tot opnames en bij een groter risico. Zo wordt er een termijn afgesproken voor een deposito en zijn tussentijdse opnames niet mogelijk. Voor deze beperking ontvangt u een hogere rente. Bij een achtergestelde deposito loopt u het risico dat bij faillissement van de bank u een deel van uw spaargeld kwijt bent. Ook zijn er aanbieders uit het buitenland die een hogere rente aanbieden, maar daarbij moet u goed controleren of u bij faillissement aanspraak kunt maken op het depositogarantiestelsel.

Aflossen hypotheek
Zoals u weet heeft u sowieso de mogelijkheid om jaarlijks 10% (bij NHG 15%) van de oorspronkelijke hoofdsom af te lossen. Hierdoor gaat direct de maandelijks te betalen rente maar ook het belastingvoordeel omlaag. Omdat uw huidige rente slechts 3,4% bedraagt en de actuele rente momenteel hoger is, heeft u de mogelijkheid om méér dan 10% boetevrij af te lossen.
Er is slechts een klein verschil tussen de netto-rente op de hypotheek en de rentevergoeding die u ontvangt op uw spaarrekening. Wanneer de actuele rente op de spaarrekening gaat stijgen kunt u daarmee een voordeel behalen. Zo kan het gebeuren dat u meer rente ontvangt dan aan hypotheekrente betaalt. Omdat wij op lange termijn verwachten dat de rente zal stijgen, kunt u op elk gewenst moment besluiten om het huidige rentecontract tussentijds open te breken.

Door het aflossen van de hypothecaire geldlening (box I) ontstaat er een grotere overwaarde bij verkoop van de woning. Volgens de bijleenregeling moet u de overwaarde (eigenwoningreserve) weer investeren in de volgende koopwoning. Gebeurt dat niet, dan is er geen renteaftrek mogelijk over het leningbedrag ter grootte van die overwaarde. Dit deel van de geldlening verhuist naar box 3.
Omdat u aflost met uw spaargeld betaalt u uiteindelijk minder vermogensrendementsheffing.

_________________
Vertrouwen is goed, controle nog beter...

Een platte berekening is simpel, valt u in de 42% belasting dan betaalt u netto 3.36% rente, bij 52% belasting 2.78%
Zet u het spaargeld vast voor 5 jaar bij je Yap, 4,25% rendement minus 1.2% rendements heffing = 3.05%

Ofwel bij 52% is niet aflossen verstandiger bij 42% wel aflossen, dit is puur op rendement bekeken.

De vraag gaat echter niet puur over het rendement, eenmaal afgelost kapitaal kan niet meer zomaar ontrokken worden aan de woning (tegen de gunstige belasting voorwaarden).
40.000 voor onvoorziene zaken is aardig wat geld een auto is duur, misschien als je van grotere luxere auto's houdt is dat ook wel nodig, echter valt het vervangen van de auto beter te plannen dan het kapot gaan van de wasmachiene.
Ik zou eerder kiezen om een aantal deposito's te open met verschillende looptijd, bovendien zal je in de loop der tijd ook weer nieuw saldo opbouwen waardoor via natuurlijke weg je saldo weer aanzuivert.

Denk er eens over na om 5.000 euro voor 5,4,3,2 en 1 jaar vast te zetten, dan over 6 maaden ook weer 5.000 euro voor 5,4,3,2 en 1 jaar vast zetten. Hierdoor komt er elke 6 maanden 5.000 euro vrij (of 10.000 elk jaar of 2.500 elk kwartaal) waardoor je nooit lang zonder geld zal zitten.
Nadeel van dit saldo is het totaal is 50.000, maar het werkt ook prima met 6.000 of 8.000 per jaar. Waarbij je dan een zeg 5.000 als directe nood reserve aan houd met de wetenschap dat je altijd binnen korte tijd weer extra geld vrij krijgt, door deze contructie heb je het meeste van je saldo 5 jaar vast tegen (nu) 4.25% terwijl je anders max 3% krijgt op een vrij opneembare waardoor je VRH "gratis" is geworden.

Een andere overweging kan zijn om bij te storten in je bankspaar constructie maar dat is ietwat beperkt in de mogelijkheden en hangt af van dat rendement. Ook valt het te overwegen om je aflossings vrije hypotheek of zelfs je bankspaar te her-financieren, zeker je aflossingsvrije mag je 20% aflossen (gratis) en kan je dus in 5 jaar vanaf zijn of (op dit moment) kan zo snel even niet rentes vinden (waarom is dat altijd toch zo lastig) maar 5.8% is volgens mij (zelfs in de huidige markt) erg hoog.

Bedankt voor de reacties, wij denken er over na. Ik denk er aan een deel (€ 20.000) te gebruiken voor een extra aflossing op de hypotheek, en de andere € 20.000 ofwel in deposito's onder te brengen of te beleggen (maatschappelijk). Zodoende pak ik van alle opties wat mee.

Dit is best een aardige discussie.
Hoe moeilijk de spaarder moet doen/denken om een voordeeltje van een paar promille te bemachtigen, terwijl de banken voor iedere ingelegde euro er bij de ECB 10 bij kan lenen voor 1,5% om vervolgens deze papieren euro's tegen 6% uit kan zetten op een nieuwe hypotheek.
De constructies zijn bijzonder interessant voor de banken.
Reden te meer om spaargeld te gebruiken om de hypotheek mee af te lossen.

De Hypotheekrente aftrek wordt door banken benut om hogere rendementen voor zichzelf te verkrijgen. Hoe komt het anders dat de hypo-rentes in onze omringende landen lager zijn?

Wat zou er gebeuren als iedere sparende eigenwoningbezitter zijn hypotheek zou aflossen met aanwezig spaargeld? Ik denk dat er weinig banken (zonder steun) overeind blijven.

_________________
Als je jong bent, denk je dat geld belangrijk is! Maar naarmate je ouder wordt, weet je het zeker!

@Icesave today: de spaarrentes kunnen wel hoger zijn. Mijn hypotheek loopt bij de rabo en over het inlegdepot - een gewone box 3 spaarrekening waarop het saldo geblokkeerd staat, zie mijn overige berichten - krijg ik gewoon 5,8% rente! Maar je hebt gelijk, de discussie is interessant. De banken verdienen veel aan ons spaargeld en lenen onderling voor lage %% gelden, wij als spaarders zien daar niets of weinig van terug. Daarom wil ik ook een deel van mijn hypotheek inlossen en daarna kijken of ik jaarlijks iets kan inlossen, ik loop dan wel hypotheekrenteaftrek mis, maar voor iedere € die ik van de belasting terug krijg moet ik er toch 3 aan de bank betalen. Een sigaar uit eigen doos dus!