YKB deposito rente einde looptijd 5 jaar (4.65%) lijkt me een mooie. Dit is ook gunstiger dan 4.25% jaarlijkse rente. Correct me if I am wrong: stel je legt 80K in; bij 4,65% einde looptijd versus 4.25% jaarlijks kom ik op een gering voordeel van 92 euro ten gunste van de einde looptijd variant. Hierbij ga ik er voor het gemak vanuit dat de rente weer wordt bijgeschreven bij de deposito. Echter in de einde looptijd variant betaal je jaarlijks minder Vermogenrendementsheffing VHR (namelijk niet over de virtuele jaarlijkse rente, want die is nog niet uitbetaald). Als ik dit doorreken, kom ik op een 885 euro meer (na 5 jaar) bij de einde looptijd variant. Als je kijkt welke rente je nodig zou hebben om gelijk uit te komen, dan is dat bijna 4.45%, dus de einde looptijd variant, komt na correctie voor Vermogenrendementsheffing (er vanuit gaande dat je steeds boven de drempel zit) uit op een equivalent van 4.45% bij jaarlijkse rente (er vanuitgaande dat de jaarlijkse rente ook nog eens wordt bijgeschreven bij de deposito, en dat is niet het geval bij alle banken). Ik heb er maar snel 1 genomen tegen 4.65%, want voordat er rentes boven de 4.45% jaarlijks worden aangeboden duurt het nog wel even (denk ik), en dan nog: tot die tijd krijg ik al equivalent van 4.45%, dus als na 3 jaar de rente boven de 4.45% komt, dan moet het waarschijnlijk wel 5% zijn voordat ik met deze deposito minder rendement heb. NB: niet meer inleggen dan 81K (incl. andere rekeningen bij YKB), want dan kom je na 5 jaar boven de 100K (garantieregeling).

Berekeningen (aannemende geen jaarlijkse VHR over virtuele rente bij einde looptijd):
...... Jaarlijks rente ...... ..||Einde looptijd rente
Rente 4,25%.................|| 4,65% ................ +/-....... vs jaarlijks
Inleg....... 80000..... ......|| 80000
..............rente.....VHR..||.....rente...VHR
rente 1 .....3400.... 1001||..... 3720.... 960...... 320.... meer rente
saldo 1 82399........ ......|| 82760.... .............. 41...... minder VRH
rente 2 .....3502.... 1031||..... 3720.... 960...... 218.... meer rente
saldo 2 84870........ ......|| 85520.... ............. 71....... minder VRH
rente 3 .....3607.... 1062||..... 3720.... 960...... 113.... meer rente
saldo 3 87416........ ......|| 88280.... ............. 102....... minder VRH
rente 4 .....3715.... 1094||..... 3720.... 960...... 5....... meer rente
saldo 4 90037........ ......|| 91040.... ............. 134....... minder VRH
rente 5 .....3827.... 1126||..... 3720.... 1137..... -107.... minder rente
saldo 5 92737........ .......|| 93623.... ............. -11....... meer VRH

Depo einde looptijd meer opbrengst 885

Deze berekening gaat uit van start depo op 2-1-2012, van de mogelijkheid om rente tegen evenveel weg te zetten (niet bij YKB zelf dus), waarbij ik inderdaad niet weet (zie commentaar Obligataire) of de inhouding VRH over virtuele rente mag.
Als je de rente NIET tegen dezelfde perecentage weg zet (maar b.v. tegen 2.1% zoals automatisch gebeurt bij YKB), dan heb je nog eens (of nog steeds) honderden euro's voordeel bij einde looptijd variant, zie berekening Obligataire.
Als je alleen de berekening van Obligataire gebruikt (dus VRH ook over virtuele rente bij einde looptijd variant), is het voordeel blijkbaar euro 832, hetgeen ook overeenkomt met ca. 4.45% bij je een jaarlijkse rente-variant.
Conclusie blijft: YKB depo einde looptijd 4.65% lijkt me een mooie deal.

Ik ben benieuwd naar die berekeningen.
Zelf kom ik uit op een voordeel van EUR 832 in het voordeel van de spaarvariant.
En dan ga ik nog niet eens uit van dat vermeende fiscale voordeel want dat is niet juist; alleen lopende rente < 1 jaar hoeft niet te worden aangegeven.

Rekenend met 2,1% rente op de gewone spaarrekening, waarop de depositorente wordt bijgeschreven:

------jaarl.uitk.---spaarvariant-------

IB box 3--| -5.208 -5.246
Rente d.--| 17.000 18.600
Rente s.--| 729 0
Totaal----| 12.521 13.354

verschil -832

De rente die je bij YK krijgt op de gewone spaarrekening (EUR 729) is dus blijkbaar lang niet voldoende om het verschil in rente op het deposito (€ 1.600) te compenseren.
En dat geldt ook nog als ze de rente op zouden trekken naar zeg 3%.

Overigens is een hogere depositorente billijk omdat dit mede een compensatie is voor het lang vast staan van een groter bedrag.

_________________
Pecunia non olet!

_________________
Pecunia non olet!

Je aanname voor wat betreft de VRH is onjuist.
Je betaald geen VRH over virtuele rente die <= 1 jaar is opgebouwd, dus bij jaarlijkse uitkering
Over alles wat langer loopt moet je over het nog niet ontvangen deel vrh betalen.