Spaarinformatie, de site voor informatie over sparen


Het is nu za 19 okt 2019 12:33 am

Alle tijden zijn GMT + 1 uur [ Zomertijd ]





Advertenties

Sponsors
Plaats een nieuw onderwerp Antwoord op onderwerp  [ 7 berichten ] 
Auteur Bericht
BerichtGeplaatst: za 15 sep 2012 10:57 am 

Geregistreerd: za 15 sep 2012 10:44 am
Berichten: 2
Hallo, kan iemand mij uitleggen waarom ik zou moeten sparen als ik nog schulden heb? Ik ben ZZPer en bouw geen pensioen (meer) op. Ik heb een koopwoning met aflossingsvrije hypotheek van 200.000 euro. Ik kan elk jaar 10.000 euro in banksparen zetten en 10.000 euro aflossen, maar ik zou ook 20.000 euro kunnen aflossen op mijn hypotheek. Ik mag mijn hypotheek volledig (willekeurig) aflossen.

Nu weet ik dat ik wat moet doen aan mijn pensioen, en zegt men, zet het maar op banksparen. Maar waarom zou ik niet eerst mijn hypotheek versneld aflossen? Ik hoor dan een verhaal over dat je de hypotheek zou moeten houden om er voordeel van te hebben. Maar dat komt zo stom op mij over; een schuld houden om er voordeel van te hebben?!

Ik heb afgelopen week gesproken met een bank over banksparen, maar omdat ik het niet 'zomaar' kan afsluiten, maar het moet middels een gesprek, vertrouw ik het niet helemaal. Het lijkt zo'n simpel product, maar toch heb ik advies nodig?

Als ZZPer lijkt het me verder handig om eerder geld in mijn huis te stoppen dan in banksparen. Mocht het dan nog eens slecht gaan, kan ik mijn huis verkopen. Zeker als op een gegeven moment de hypotheek lager is dan wat het huis op dat moment kost. Geld op de bankspaarrekening kan ik niet aankomen.

Zit ik ergens verkeerd met mijn gedachtengang?


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: za 15 sep 2012 12:19 pm 
Knaak
Avatar gebruiker

Geregistreerd: ma 18 aug 2008 11:38 am
Berichten: 3377
Leen, los af.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: za 15 sep 2012 5:01 pm 
Kwartje

Geregistreerd: za 17 jan 2009 6:30 pm
Berichten: 470
Okay, duivels dilemma. ;)

Stel (willekeurig rekenvoorbeeld), je hebt een hypotheek van 200k tegen 5% en valt in het 52% belastingtarief, dan betaal je 200k*5%=10k aan rente per jaar. Omdat je de HR mag aftrekken krijg je hiervan 52% terug (eigenlijk: betaal je over dat deel van je inkomen geen 52% belasting), netto betaal je 4800 euro.

Nu gaan we kijken wat aflossen je oplevert: je hebt nu na 1x 10k aflossen een hypotheek van 190k, waarvoor e netto dus 190k*5%*48%= 4560 euro belasting betaalt. Oftewel, elke 10k aflossen levert je 240 euro netto op.

Als je die 10k op de bank zet en je krijgt 2.4% rente, dan levert dat je ook 240 euro op.

Dus, zolang de rente op jaarbasis boven de 240 euro ligt (en bij een lagere hypotheekrente is dat bedrag alleen maar kleiner, bij een lagere belastingschijf overigens groter omdat je minder terugkrijgt) kun je beter sparen. Hou je netto meer over én je kunt er nog aankomen als je het nodig hebt.

Echter: dit geldt alleen als de HRA gehandhaafd blijft, zodra je beperkt wordt in de HRA dan wordt het verhaal anders. Maar dan kun je altijd nog de bankrekening plunderen en in eens aflossen. En dan kun je waarschijnlijk meer aflossen, want je hebt meer spaarrente gekregen dan je aan hypotheekrente kwijt was.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: za 15 sep 2012 6:12 pm 
Knaak
Avatar gebruiker

Geregistreerd: ma 18 aug 2008 11:38 am
Berichten: 3377
Vergeet niet dat je over het afgeloste bedrag geen VRH meer hoeft te betalen. Nu 1,2% maar als het aan de PvdA of SP ligt wordt dat wel 2% of meer. En als je volledig aflost, heb je ook geen bijtelling meer. 0,6% x 52% = 0,3%
Dat is een totaal voordeel van minstens 1,5%.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: zo 16 sep 2012 9:27 am 
Kwartje

Geregistreerd: za 17 jan 2009 6:30 pm
Berichten: 470
Dank BillGates, die was ik in mijn berekening even vergeten... :oops: Je moet dus rekenen met het netto spaarrendement (versimpeld, als die 10k boven de vrijstelling uitkomt, met spaarrente-1.2%).


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 17 sep 2012 10:33 am 

Geregistreerd: za 15 sep 2012 10:44 am
Berichten: 2
Bedankt allen, hiermee kan ik een meer onderbouwde beslissing maken.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: do 11 okt 2012 1:57 pm 

Geregistreerd: do 11 okt 2012 1:19 pm
Berichten: 18
@Bill

Het advies om alles op af te lossen vind ik vrij slecht.
Zoals Elsinga terecht opmerkt is het veel aantrekkelijker om te sparen als je meer rente vangt op je spaarrekening, dan dat je betaald op je hypotheek (-42% hypotheek aftrek wanneer je in die schaal zit).

Nu hangt het af hoe je gaat sparen. Wanneer je spaart met banksparen (volgens de fiscale regels) dan valt dit niet in box 3 en beraal je geen 1,2% vermogensbelasting.
Betaal je 5% hypotheek rente, dan moet je nooit aflossen al je meer dan 3% op je spaarrekening krijgt.

Wanneer in box 3 spaart (deposito's spaartekeningen) boven een bepaald bedrag aan vermogen hebt, wordt je idd 1,2 % belast op vermogen.
Dan moet je nooit aflossen wanneer je boven 4,2% rente vangt op je spaarrekening.

Groetjes Peerke


Omhoog
 Profiel  
 
Geef de vorige berichten weer:  Sorteer op  
Plaats een nieuw onderwerp Antwoord op onderwerp  [ 7 berichten ] 

Advertenties

Sponsors

Alle tijden zijn GMT + 1 uur [ Zomertijd ]


Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 2 gasten


Je mag geen nieuwe onderwerpen in dit forum plaatsen
Je mag niet antwoorden op een onderwerp in dit forum
Je mag je berichten in dit forum niet wijzigen
Je mag je berichten niet uit dit forum verwijderen

Zoek naar:
Powered by phpBB® Forum Software © phpBB Group
phpBB.nl Vertaling
phpBB SEO