Ik ben nieuw op dit forum, lees al enkele jaren met interesse mee om goede tips te krijgen, voor een zo hoog mogelijke rendement op mijn spaartegoeden.

In het financieel Dagblad las ik dat aanstaande april de ECB misschien de rente gaat verhogen ,dit gezien de toenemende inflatie in Europa, zie artikel bijgevoegde weblink:

http://www.fd.nl/artikel/21568093/ecb-h ... stap-april

Ik ben benieuwd of dit ook snel effect heeft op de Nederlandse Spaarmarkt. De rentes die tegenwoordig gegeven worden op de spaarrekeningen en deposito's zijn bedroevend.

Ik heb nog een aantal deposito's die aflopen bij de Credit Europe Bank dit jaar en volgend jaar, met nog 5,5 % en 5,25 % rente ( heb zelf nog 6 % gehad ). De vraag is wat te doen indien die vrijkomen. Wachten tot de rente stijgt of eventueel vastzetten op een middellange deposito zeg 5 jaar waar nog 4 % op uitgekeerd wordt. Probleem is dat je dan 5 jaar niet aan je geld kan komen ( ik vond 2 en 3 jaar al lang ) , een idee is de Klimspaardeposito van de Friesland Bank.

Ik hoor graag feedback wat het verstandigste is om te doen.

Ik krijg dit jaar ook met hetzelfde te maken(vrijval van deposito`s) en ben van plan een deel vrij te houden en ander deel te spreiden over deposito`s van niet langer dan 2 jaar.(uiteraard de hoogst rentegevende)

Mocht de rente op depo`s aanzienlijk op gaan lopen kan ik het vrije deel inzetten hierop.
De dan al afgesloten depo`s zijn dan niet al te lang vaststaand zodat ze bij een verder oplopende rente weer opnieuw maar dan tegen hogere rente opnieuw afgesloten kunnen worden.

_________________
Als tijd geld is, hoe arm ben je dan als je géén tijd hebt.

In het artikel wordt ook gesproken over een bescheiden verhoging, 25 basispunten oftewel 0,25%. Het zal gaan over de zgn. refirente, de stappen waarmee die verhoogd of verlaagd werd, waren altijd veelvouden van 0,25%.
Deze rente staat sinds mei 2009 op 1,00 %, een verhoging naar 1,25% lijkt dus aanstaande.


Korte en lange rente

De refirente is een zgn korte rente, net als bv Euribor die door LeasePlanBank elke maand wordt gebruikt om de rentevergoeding op hun vrij opneembare spaarrekening te bepalen.
Hier is eigenlijk een beetje sprake van concurrentie tussen ECB en banken onderling. Dat ook de Euribor zal stijgen is aannemelijk, maar allerminst zeker.

De rente op deposito's is afhankelijk van zowel de korte als de lange rente. Een deposito voor een week (als die al bestaat) is natuurlijk afhankelijk van de korte rente, een deposito voor 20 jaar natuurlijk van de lange rente. Het kantelpunt ligt ongeveer bij twee jaar. Daaronder overheerst de korte rente, daarboven de lange.

Lange rente heeft weer zijn eigen factoren. Een belangrijke factor is de rente die onze ( of een andere ) overheid wil vergoeden over staatsleningen. Een jaar geleden boden ze voor de 10-jaars-staatslening, net als nu, ongeveer 3,40%, maar in augustus 2010 "slechts" 2,4%.


Opmerking

Oplettende rekenaars zien dat de variabele rente voor spaarders gewoonlijk hoger is/was dan de korte rente. Maar ook de rente op deposito's is gewoonlijk wat hoger dan de lange rente. Daar is een verklaring voor die echter niet door iedereen gedeeld wordt. Daarom laat ik hem hier onbesproken.

De toekomst

Hierover zijn nagenoeg geen zinnige uitspraken te doen. Een hoge korte rente houdt verband met de inflatie op korte termijn. De lange rente houdt verband met de verwachting van de ontwikkeling van de inflatie op lange termijn.
Er spelen nog veel meer factoren een rol, maar wie rekent op een hoge rente in een tijd van deflatie (het tegenovergestelde van inflatie) is niet van deze wereld.

Een iets hogere rente op een vrij opneembare spaarrekening lijkt op korte termijn aannemelijk, heel misschien ondervinden de deposito's met kortere looptijd een positieve invloed. Maar eerst moet de renteverhoging door de ECB zeker zijn.
Een sterk dalende olieprijs (wie hoopt er, waarschijnlijk vergeefs, niet op) zou het voornemen van Trichet zomaar in het niets kunnen laten verdwijnen.


Martijn

( ik vond 2 en 3 jaar al lang )

Dat vonden er heel veel die nu deposito's van 2 en 3 jaar zien aflopen. In ieder geval hebben ze er een beetje spijt van dat ze niet gekozen hebben voor 3 en 4 jaar, als ze eerlijk zijn.
Ik ben zo eerlijk, ik heb er een beetje spijt van. Ondanks de wetenschap dat het besluit om toen die contracten te sluiten een goede geweest is, het had nog beter gekund. Gelukkig heb ik het met andere deposito's (nog) beter gedaan, maar het blijft jammer.
Zo zal het altijd blijven. Of het verstandig is om nu een 5-jaars-deposito af te sluiten merken we pas over een paar jaar.


"een idee is de Klimspaardeposito van de Friesland Bank."

Klopt, maar het is niet direct mijn idee.
Zie hiervoor de draad over dit product:

viewtopic.php?f=74&t=5212&p=47397#p47397

(zo, een flinke lap tekst bij elkaar gezet. Ik ben benieuwd hoeveel mensen zich hier doorheen gaan worstelen. Ik zou er niet aan beginnen)

Goed verhaal Hadjememaar, kan mij daar redelijk in vinden. Niemand kan in de toekomst kijken en terugkijkend op mijn beslissing in 2008 en 2009 om de 3 en 2 jaar deposito's af te sluiten, had ik achteraf deze deposito's langer moeten vastzetten.

Blijft het probleem wat te doen in de situatie van de vrijvallende deposito's, OTTA 294 heeft het over een deel vrijhouden en daarmee afwachten en een deel vastzetten voor 2 jaren depo's .
Echter vind ik de deposito tarieven voor de termijn van 2 jaren te laag op dit moment ( je krijgt bijna meer op een vrij opneembare spaarrekening ).

Deposito

Ik had het draadje al gelezen over de kritische kanten van een 5 jaars spaar-klimdeposito van de Friesland Bank, rente is relatief laag met gemiddeld 3,3 % maar het voordeel is wel dat de deposito opengebroken kan worden na 1 jaar zonder boeterente.

Ikzelf heb gezien wat voor pijn mensen lijden als je toch dringend aan je geld wilt komen en een deposito opengebroken moet worden. Ik was werkzaam in 1987 bij de zg. biedtafel van de Amro Bank voor deposito adviezen richting het kantorennetwerk te Amsterdam, toen de grote aandelen crisis uitbrak op Wall Street , veel mensen gingen over tot openbreken van hun deposito om hun posities in aandelen te kunnen voldoen.


Ik heb daar ook gezien dat de Nederlandse spaarmarkt een zekere vorm van kartel heeft, bij veranderingen van de rente werd vooraf gecommuniceerd tussen de banken ( zo had ik het niet geleerd bij mijn economische studie aan de UVA ! ). Gelukkig is dankzij inbreng van 'buitenlandse' banken hier verandering ingekomen.

ECB

Ik denk dat ik tot en met dit voorjaar afwacht of de rente inderdaad 25 basispunten omhooggaat, verdere stijgingen zijn niet voorzien hoewel in het najaar wel kans op nog een stijging van 25 basispunten is. Ik blijf de mening houden dat de Europese Centrale Bank, de inflatie die nu boven de 2 % uitkomt wil intomen. Probleem is dat er politieke druk is van de verschillende landen in de EU op de ECB om de rente laag te houden om 'goedkoop' geld uit de markt te halen met hun staatsleningen.


Ach ja het blijft een luxe probleem maar geld beheren geeft ook zorgen. Aandelenmarkt vind ik op dit moment onzeker en te volatiel. Heb daar goed geld verdiend met bedrijfs opties maar ook geld verloren afgelopen jaren.

Iedereen weegt zelf de voordelen en nadelen van de diverse constructies af, uiteraard.
Al dan niet boeterente betalen na een jaar kan de één bezwaarlijker vinden dan de ander.

Je noemt nog een "relatief lage rente van gemiddeld 3,3%".
Ik zou graag weten hoe je daaraan komt, daar ik met de beste wil van de wereld niet boven de 3,2% kom. Maar ik kan me vergissen..............

Over 5 jaar gezien is het laag, als je de intentie hebt om het ook voor die periode vast te zetten.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

Pmsl...
"zekere vorm" ?? Wie neem je in de maling?
"verandering" ?? Nogmaals wie??
"ECB" ?? En voor wie denkt dat de ECB niet bij dat 'steekspel' betrokken is... ach...

Een eventueel 'voordeel' van de klimspaar is dat je steeds meer rente krijgt waardoor het steeds minder aantrekkelijk wordt om het open te breken.... Bovendien betaal je geen boete, maar als je het open breekt krijg je ook geen rente over het lopende jaar. M.a.w. als je na 1 jaar 11 maanden het opbreekt loop je toch 11 maanden rente mis (a 3%?) is een aardige boete vooral als je dat vergelijkt met andere deposito's die het 'gewoon' bijn 0,5% oid houden.

Even feedback op antwoorden gegeven op mijn vraag:

Hadjememaar



NIBC Zeker Meer bied 4 % voor een 5 jaars deposito, maar dit is qua opbouw met de Klimspaardeposito van de Friesland Bank niet vergelijkbaar, er zijn genoeg andere aanbieders die meer bieden dan 3.3 % rente.

namliam



Ik ben niet naief , begrijp ook wel dat er prijsafspraken gemaakt worden tussen de banken onderling om zo gunstig mogelijk de spaarmarkt te bewerken. Ik ben wel van mening dat door de komst van banken waarvan de hoofdbank in Turkije of Rusland gevestigd is, een aantal jaren geleden, voor meer concurrentie op de spaarmarkt gezorgd heeft ( zie Credit Europe Bank in het verleden maar dit is de laatste tijd ook ingezakt qua spaartarieven ).

Ik ben wel met je eens dat er bij de Klimspaar deposito inderdaad ook sprake is van hoge rente verlies indien je na een jaar , halverwege het tweede, derde of vierde jaar de deposito open wil breken.

Blijft de vraag over wat te doen, ik hoor graag jullie adviezen.

p.s.

Ik moet een compliment geven aan de moderators van dit forum, website ziet er goed en overzichtelijk uit.

Je hebt mijn vraag niet goed begrepen, maar dat kan gerust mijn eigen schuld zijn.
Daarom stel ik hem nu anders:

Hoe kom je aan die 3,3% ??

Ik ben er vrij zeker van dat het slechts 3,2% is.

De vraag wat je moet doen, ga ik echt niet beantwoorden. De enige die dat kan, ben je volgens mij zelf.

Wel dit: Als ik de vraag aan mezelf stel krijg ik als antwoord: Voorlopig even "vrij opneembaar", volgende maand verder kijken.

Dat zal je van mij ook niet horen.
Ik ben er eerder mee ingenomen dat er wat "inside information" is, hoe klein en verouderd ook.
En ik denk dat we het eens kunnen zijn; de eerste Turkse en Russische banken zijn opgenomen in "de Club".
De enige manier om de concurrentie enigszins levend te houden is steeds maar weer verhuizen naar de hoogste bieder (die niet zelden nieuw op de markt is). Moet je uit eigenbelang hoe dan ook doen.

Hadjememaar

Je hebt inderdaad gelijk rentepercentage is 3,2 % i.p.v. 3.3 % , ik ben in de war door de mogelijkheid de rente niet te laten uitkeren per jaar, maar bij te laten storten op de deposito, daardoor krijg je een hogere rente ( interest op interest ).

Ik heb inderdaad het gevoel dat het beste is op dit moment even af te wachten en geen verlenging te doen ( zeker niet momenteel bij de Credit Europe Bank ).

Bedankt voor het goed geschreven verhaal over korte en lange rente.

(alleen geknipt, niets geplakt)


Als je je vraag gegoten had in de vorm van bovenstaande stelling, dan had ik wel meteen een antwoord klaar gehad.

Klopt !!!!!!!

De voor- en nadelen van die klimdeposito bij Friesland Bank zijn hier al besproken, maar voor wie er wellicht toch voor wil kiezen: kijk dan ook eens naar SNS klimrente. Die biedt momenteel na het eerste jaar een betere rente dan Friesland bank, waardoor uiteindelijk een hoger rendement te behalen is, en heeft zo te zien soepeler voorwaarden bij opname:

Bron: voorwaarden SNS Klimrente

Dat neemt overigens niet weg dat ik persoonlijk evengoed niet voor een rekening van dit type zou kiezen. Dit vooral omdat ik vermoed dat de rente komende jaren hoe dan ook langzaam zal gaan stijgen, en het naar mijn idee dus wel eens heel goed zo zou kunnen zijn dat de rente op die klimspaar-constructie in alle jaren lager blijkt te zijn dan de vrij opneembare rente van dat moment. Dan zou ik dus liever nog een 'echt' 5-jaarsdeposito nemen tegen een zekere 4%, maar ook daar wacht ik op dit moment nog even mee. Maar zo'n klimrente-rekening kan vooral voor mensen die hun geld toch altijd vrij willen kunnen opnemen wellicht toch een goed alternatief zijn.

Ik verneem ook een beetje opwaartse druk bij de deposito's, dus ik heb hoop dat de top dan op een gegeven moment een schepje erbij moet doen. Voor minder dan 4,5% zet ik het niet 5 jaar vast. In het recente verleden heb ik ook deposito's van 4% en 4,5% genomen terwijl de rente aan het stijgen ging, om uiteindelijk van 5,5% en 6% te nemen, maar die van 4% had ik achteraf liever niet gehad, en met die van 4,5% zit ik op het moment nog goed, dus daar ongeveer ligt m'n grens, en vandaar dat ik het nog een paar maandjes aankijk met de vrijvallende gelden. Klimspaardeposito's zijn m.i. alleen leuk als je het als vervanger van variabele rente ziet en je het op elk moment ook weer op kan nemen.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>