Met behulp van de spaarwinstcalculator, kan berekend worden wat de winst is door over te stappen naar een ander spaarproduct. Een uitleg van de spaarwinstcalculator is hier te vinden.

Wij hopen dat jullie met dit nieuwe hulpmiddel nog meer spaarwinst zullen halen!

Het spaarinformatie team bedankt de beta testers voor alle nuttige tips.

Handig programma.
Helaas is de layout nog niet helemaal goed maar dat is een kwestie van tijd.
Echt een aanrader!

_________________
Waarom is groene stroom ook gekoppeld aan de olieprijs??

De layout blijkt op de nieuwe Internet Explorer inderdaad niet goed te zijn. (Op Safari, Firefox en oudere IE's werkt het wel goed).
We gaan er meteen mee aan de slag.

---
Update: het probleem met de layout is opgelost

Kan niet anders zeggen dan dat het een perfecte tool is. Petje af

_________________
There is enough for everyone's need but not enough for everyone's greed- Ghandi

Ja ziet er erg goed uit, en misschien dat dit mensen wakker doet schudden om over te stappen.

Maar bij mij doet de drop-down van de banken een beetje raar in Firefox. Als je al eerder resultaten getoond hebt, en het lijstje in de drop-down te lang is (langer dan 6 rekeningen), zie je de rest niet en loopt de cursor door, en bij gebruik van pijltje omhoog doet het scherm dan wel raar.

Verder, super!

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

In de uitleg staat het volgende: Hier wordt een variabele over het hoofd gezien: het omslagpunt wordt namelijk bepaald door de overboekingstijd, het renteverschil en de huidige rente. Bij een rente verschil van 0.2% en een huidige rente van 1% is het omslagpunt eerder bereikt dan bij een renteverschil van 0.2% en een huidige rente van 5%. Volgens mij is de formule:

omslagpunt = nieuwerente * overboektijd / (nieuwerente - ouderente)

Lijkt wel een afrondings foutje in te zitten.

vb. van 5.0% naar 5.1% 10.000 euro
Per dag krijg je resp. 1.369863 en 1.397262 rente.
Terugverdientijd is dan bij 4 dagen overboektijd 4*1.369863 / (1.397262-1.369863) = 200 dagen niet 196

Naar 5.25% zelfde 10.000 vanaf dezelfde 5%,
1.438356 euro rente per dag bij 5.25%
Terugverdien tijd 80, niet 79.

Houd deze berekening eventueel ook rekening met de verschillende boekhoud methoden van de banken? Sommige banken werken volgens mij toch met 360 dagen ipv 365 etc....

Nette module voor de rest... Chapeua (of zo iets...)

Als ik deze gegevens gebruik bij "mijn" formule kom ik uit op 84.0001752 dagen. Dit verschil van 4 dagen komt door het wel of niet meetellen van de periode dat het geld onderweg is. Zodrag je besluit geld over te hevelen naar een andere rekening (en dat in gang zet) gaat de klok lopen, en na een aantal dagen heb je er voordeel van. Dat aantal is mijns inziens het omslagpunt.

M.i. is het niet
omslagpunt = nieuwerente * overboektijd / (nieuwerente - ouderente)

Maar
omslagpunt = OUDErente * overboektijd / (nieuwerente - ouderente)

Immers door het van je oude rekening af te halen loop je rente mis, maar verdien je meer op de nieuwe rekening.
vb.
Je hebt het hele jaar 10.000 euro op een 5% rekening staan. 500 euro rente (makkie)
Nu heb ik 10.000 een half jaar op 5% dan 4 dagen onderweg en dan een half jaar (min 4 dagen) 5.25%
Eerste half jaar, 1-jan-2008 tm 30-jun-2008, 181/365 * 5% * 10.000 = 247.9452
4 dagen niks.
Rest van het jaar (365 - 181 - 4) / 365 * 5.25% * 10.000 = 258.9041
Dit komt dan in plaats van
184 dagen 5% rente 184/365 * 5% * 10000 = 252.0548

Je winst door over te boeken is dus 258 - 252 = 6.8493
Kosten van de overboeking...
4 / 365 * 5% * 10.000 = 5.47945

Je hebt volkomen gelijk. En dat had ik kunnen weten want mijn formule gaat bijvoorbeeld helemaal de mist in bij een oude rente van 0%.

Uit de reacties in het forum blijkt, dat het nog niet helemaal duidelijk is hoe de berekening voor het omslagpunt werkt. Daarom hieronder een uitleg met rekenvoorbeelden.

Allereerst is het belangrijk om te weten dat de opbouw van rente niet lineair is. Dat betekent het volgende: als een rekening 4% rente geeft, dan heb je bij een inleg van 100 euro na een jaar 104 euro (100 x 1.04). Hoeveel geld heb je na een half jaar? Een benadering is de helft (100 x 1.04 x 0.5 = 102 euro). De uitkomst klopt echter niet helemaal omdat banken met rente op rente rekenen. Daarom werken wij met dagrente en een jaar van 365 dagen. De dagrente wordt als volgt uitgerekend: rente^(1/365) waarbij ^ staat voor machtsverheffen. Als je de waarde na een half jaar wilt weten dan is dat dagrente^182. In het geval van 4% is de dagrente 1.04^(1/365) = 1.00001093710438. Na een half jaar is de rente 1.00001093710438 ^182 = 1.00199252455658 dus de totale waarde is dan niet 102 euro maar 101,99 euro.

Nu komen we terug op de berekening in de Spaarwinstcalculator.
Stel een rekening van 5% wordt vergeleken met een berekening van 5.2% en een overboekingstijd van 4 dagen. Wat we dan uitrekenen is het punt waarvoor geldt: (dagrente van 5%)^omslagpunt < (dagrente van 5.2%)^(omslagpunt - 4 dagen)

In dit geval ligt het omslagpunt op 107 dagen. Na 106 dagen is de totale waarde bij 5%: 1.00013368061711^106 = 1.01427 terwijl voor 5.2% de waarde (in verband met de 4 renteloze dagen) 1.0001388948897^(106-4)=1.01426 is. Na 107 dagen is bij 5% de waarde 1.014406 en voor 5.2% 1.014407. Resultaat: bij 4 dagen overstaptijd zonder rente, is pas na dag 107 het overstappen van een rekening met 5% naar rekening met 5.2% winstgevend.

We hopen dat deze uitleg (ondanks het stukje wiskunde) helderheid geeft hoe de Spaarwinstcalculator werkt.



@namliam: Het klopt dat we in de calculator een afronding hadden zitten, maar na de reacties hebben we besloten om de exacte berekening, zoals hierboven uitgelegd, te gebruiken.

@appeltje: We hebben in de uitleg nu ook vermeld dat het gaat van 5% naar 5.2%. Ook hebben we de grafiek aangepast zodat deze klopt met de uitleg zoals die hierboven gegeven is.

Volgens mij is de renteopbouw op spaarrekeningen wel lineair, omdat de opgebouwde rente niet daadwerkelijk iedere dag uitgekeerd wordt en er daarom dus ook geen rente-op-rente-effect kan optreden. Bij banken die de rente jaarlijks uitkeren bouw je (bij gelijkblijvend saldo) dus iedere dag gewoon precies 1/365e deel van de rente die je dat jaar gaat ontvangen op. Na een half jaar heb je dus wel precies de helft van de rente die je aan het einde van het jaar gaat krijgen opgebouwd. In jullie voorbeeld heb je op dat moment dus nog steeds een saldo van €100 en een opgebouwde (virtuele) rente van €2, waar je (tot het moment dat die daadwerkelijk uitgekeerd wordt) nog geen rente over ontvangt. Het bedrag aan rente dat je per dag opbouwt is op dat moment dus nog steeds hetzelfde als aan het begin van het jaar. Als een overboeking 4 dagen duurt mis je dus gewoon (4 * 1/365 * rentepercentage * saldo) aan rente, niet meer en niet minder.

Voor het berekenen van het omslagpunt van een 4 dagen durende overstap van 5% naar 5,2% moet dus gewoon de formule gebruikt worden die in de post van namliam genoemd wordt:

omslagpunt = ouderente * overboektijd / (nieuwerente - ouderente) = 5/365 * 4 / (5,2/365 - 5/365) = 100 dagen.

Dat betekent dus dat je de misgelopen rente 100 dagen nadat het geld bijgeschreven is op de nieuwe rekening weer bijverdiend hebt. Daar moet dan wel de overboektijd nog bij, dus dat betekent dat het omslagpunt ligt op 100 + 4 = 104 dagen nadat het van de oude rekening afgehaald is. Dat is dus 3 dagen eerder dan de 107 dagen bij de berekening met de dagrentes. Bij een groter verschil in rentes (bv van 4% naar 5%) is het verschil wat kleiner: 20 dagen met de lineaire methode tegen 21 dagen met de dagrente-methode.

We gaan het bij een aantal banken navragen om er zeker van te zijn welke methode er gebruikt wordt. Als we er antwoord op hebben komen we hier op dit forum op terug.

Yep, volgens mij ook. Bij alle banken die ik "nareken" tenminste wel, en dat zijn er een stuk of 10. Ik snap eerlijk gezegd ook niet hoe Spaarinformatie er bij komt dat het niet-lineair zou zijn, ik heb daar nog nooit van gehoord tenminste (in ieder geval niet bij het soort spaarrekeningen waar we het hier over hebben). Alphons gebruikt toch ook lineaire renteopbouw in z'n programma?

Maar alle informatie die je bij banken los kunt krijgen omtrent renteberekenig is natuurlijk welkom, hopelijk deel je dat met ons?

_________________
A fool and his money soon go separate ways
- Jeff Lynne

Bedankt voor alle reacties. Ook dat is SpaarInformatie: helder en transparant waardoor iedereen mee kan kijken of er geen foutjes worden gemaakt en waardoor we samen een nog betere website kunnen maken.

De rekenmodule werkt vanaf nu weer met de lineaire berekening totdat we antwoord hebben gekregen van de banken. Daarna wordt de definitieve keuze gemaakt. Van 5% naar 5.2% is dus 104 dagen voordat het omslagpunt bereikt is.



Natuurlijk posten we de uitkomsten in dit draadje.