Beste forumleden.

Allereerst,
Het is me niet volledig duidelijk of het is toegestaan in dit forum deze topic te plaatsen etc, wanneer dit niet mag mod, delete en stuur me aub een pm.

Ik zal me even voorstellen.
Ik ben een student (WO-Bedrijfseconomie) en ik bezit circa 60.000, dit heb ik de komende 8 a 9 jaar niet nodig, daarna ben ik van plan om er (voor een deel) mijn huis van te betalen. Ik heb een inkomen van circa 1000 per maand en maandlasten van 300 per maand (700 netto om te sparen).

Echter heb ik dit geld nu op een simpele internetspaarrekening staan waarbij ik maar 1.5% rente ontvang, vorig jaar had ik een deposito van 1 jaar waar ik 5% rente ontving. Echter zie ik nu door de bomen het bos niet meer en heb ik geen idee waar ik het verstandigst mijn geld kwijt kan zodat het het effectiefst groeit (beleggen geen optie en wil wel onder het garantiestelsel vallen). Nu zie ik opties als een deposito voor 10 jaar tegen een rente van 4.5%, is dit verstandig of is het verstandiger om het geld eerst voor 2 a 3 jaar op een deposito te zetten om het (na de crisis) tegen een hogere rente vast te kunnen zetten? Of is een groen deposito toch verstandiger?

Ben erg benieuwd naar jullie meningen!

Mvg

Met 60.000 euro betaal je (60.000-20.000 x 1,2%) = 500 euro box3 belasting.
Die kun je uitsparen door voor 40x500 = 20.000 groen of sociaal ethisch te sparen of te beleggen. Als je je geld 10 jaar kunt missen kun je een ING groen depo overwegen met 3% + 2,5% fiscaal = 5,5% totaal. Dus 3 a 4 keer die onnozele 1,5% van nu.
Of als je je geld niet wilt vastzetten, kun je een ASN/Novib of Triodos fairshare overwegen voor 20.000. Weliswaar vrij ongevaarlijk, maar valt niet onder het DGS. Opbrengst ca 5 tot 7 % maar is dus variabel.
De overige 40.000 zou ik een gedeelte op een Aegon Eigen Stijl parkeren. Met een maandelijkse toename van 250 euro. Opbrengst momenteel 3,21% (2,8% basis + 0,23%+0,18% extra opties). Vrij opneembaar, geen boeterente instellen.
En evt. een gedeelte op een deposito van 10 jaar, afhankelijk van je keuze bij 1. (Wel of niet vastgezet.) Of AK-bank 5 jaar vast tegen 4%.

Verstandigst is het zo ie zo om het zo snel mogelijk van de huidige spaarrekening te halen waar je maar 1.5% rente krijgt. Als je hier kijkt kan je al genoeg andere alternatieven vinden met een hogere rente.

Persoonlijk zou ik keizen om een Aegon Eigen Stijl spaar rekening te openen. Die geeft standaard 2.8% maar als je instelt dat je er minimaal 50000euro op zet en 500 euro per maand spaart kom je uit op 3.24%. Dit is nu een hogere rente dan dat je kan krijgen tov het vastzetten voor 2 jaar en je hebt alle vrijheid.

Hoewel je het de komende jaren niet nodig hebt, lijkt spreiden van het tegoed over tenminste twee spaarrekeningen cq. deposito's bij meerdere banken niet onverstandig.

Wie zeker is zijn tegoed niet nodig te hebben kan rustig deposito's afsluiten. Inderdaad, nu afsluiten voor 3 jaar en daarna voor 6 jaar zou best eens gunstiger uit kunnen pakken dan nu voor 8 tot 10 jaar. Echter, dat is koffiedik kijken.

Bij vrij sparen zou je eens of tweemaal per jaar de actuele rentepercentages van alle banken moeten bekijken en overstappen naar de gunstigste koers.

ING Groen en ASN-Novib vallen niet onder het DGS. Risico is weliswaar beperkt.



Houdt daarbij wel rekening met de voorwaarden van de huidige bank. Sommige banken geven een lagere rente over het laagste kwartaalsaldo. In dat geval beter even wachten tot 1 januari.

_________________
Pecunia non olet!

Aj !

Dan had ING Groen me met DGS-zekerheid een paar cent meer opgeleverd dan mijn nieuwe AK deposito van 5 jr;

AK 5 jaar a 4%-1,2% box3 = 2,8%
ING Groen 5 jaar a 2,1%+1,3% fiscaal = 3,6%.

Bij beleggen (met het bovengenoemde fiscale voordeel + vrijwel geen risico) in bijvoorbeeld ASN Novib, ASN Groenprojecten, Triodos Fair Share of Triodos Groen Fonds, wel rekening houden met het beleggerscompensatiestelsel:
per bank/instelling geldt per persoon een maximale vergoeding van € 20.000,-

Voor het DGS geldt momenteel max. € 100.000,- per persoon en per bank/instelling.

Zie: http://www.dnb.nl/over-dnb/veelgestelde ... o40295.jsp

Naast het DGS voor sparen en gewone deposito's is dus ook het beleggerscompensatiestelsel voor beleggingen van toepassing.

Let ook altijd op of een instelling onderdeel is van een andere bank/instelling :
MoneYou sparen valt onder de hoed van ABN-AMRO en OHRA valt onder Delta Lloyd (enkele voorbeeldjes).

Genoemde garantie en compensatie stelsels gelden dus maar 1 keer per bank/instelling.

_________________
Luister naar dj doboy

Oke Doboy, bedankt voor deze info

Bedankt allen voor de antwoorden!

Ik zie dat hier veel voorstanders zijn van het "Groen sparen".
Ik meen gezien te hebben dat er een max is van 55k aan deze rekening (bij de ing). De overige 5k (en in de toekomst wel meer), betaal ik daar wel belasting over of wordt dat gezien als het eerste stukje van mijn spaargeld tot 20k?

Ik overweeg zelf om bij de ING een vast groen deposito te nemen voor 10 jaar en de rest op een aegon eigen spaar a 3.21% en een dan nog voor een jaar even wat in de kosten snijden en dan ook bij de OHRA tegen een aantrekkelijke rente te sparen.

Heeft iemand hier nog suggesties/aanvullingen/verwerpingen op?

Hoi Jaysier,

ik ben het met veel van de hierboven gegeven antwoorden niet eens. Ik zal je uitleggen waarom.

Je zit als student in een levensfase waar veel dingen snel kunnen veranderen. Samenwonen, trouwen, kinderen krijgen, baan in een andere stad krijgen, verhuizen, etc. Dat is misschien nu nog niet ter sprake, maar 10 jaar is een hele lange tijd en omstandigheden kunnen snel veranderen. Dan is het niet handig dat je je vermogen zo hebt vastgelegd dat je er niet meer bij kunt. Ik raad dan dus af om jouw spaargeld lang vast te zetten, in ieder geval niet 10 jaar lang.

Ik ben geen vermogensadviseur en ik ben dus ook niet bevoegd om jou advies te geven. Wel kan ik je vertellen wat ik zelf doe.

1) Ik zorg dat ik mijn vermogen gespreid heb over minstens 3 instellingen (banken, etc). Mocht 1 in de problemen komen, dan zit je niet meteen in geld problemen. De uitbetaling van de depositogarantie duurt namelijk maanden.
2) Ik zorg dat ik altijd een deel van mijn geld meteen kan opnemen. Oftewel zet het op een spaarrekening zonder beperkingen (zelf zit ik bij ING, NIBC en MoneYou).
3) Zet je geld bij spaarrekeningen die in de top 5 staan met rente, maar let wel op dat ze volledig onder het depositogarantiestelsel van Nederland vallen.
4) Ik denk dat we in het dal van de rentes zitten. Ik verwacht dan ook dat we binnen 2 jaar al weer een flink hoger rentepercentage gaan ontvangen. Nu je geld langer dan 1 jaar vast zetten is risico nemen dat je je vastbind aan een te lage rente.

Groensparen betekend je voor 3 tot 10 jaar vast leggen aan de huidige rente. Ik zou dat niet doen, omdat ik de rente nu te laag vind en de periode van vastleggen te lang. Waarom zit jij wel aan lang vast zetten te denken?

Zelf heb ik mijn vermogen verdeeld over 15% vastgoed, 50% aandelen, 20% spaargeld lange termijn (deposito's) en 15% spaargeld vrij.

Wat je ook doet, in ieder geval snel een spaarrekening (zonder beperkende voorwaarden) openen en je geld voor 2,8% (Moneyou) a 3% rente (ING) wegzetten ipv die magere 1,5%.

Ik vrees nog steeds dat de fiscaal gunstige regeling m.b.t. het groene sparen niet al te lang meer zal bestaan.
Dat er nu een grote instroom op gang komt naar dit soort produkten maakt die vrees alleen maar groter.
Het zou niet de eerste regeling zijn die aan zijn eigen succes ten onder gaat.
Bovendien heeft de overheid zeer veel geld nodig vanwege de kredietcrisis.

Mocht dit scenario uitkomen dan kijk je de komende jaren tegen 3% rendement aan, of je moet ervoor kiezen om het deposito open te breken en de kosten te slikken.

Ik vind trouwens ook dat je verhouding enorm scheef is. Ik zou zeker niet meer dan de helft bij 1 bank onderbrengen.

_________________
Pecunia non olet!

@ Dyna18

Wat betreft het in financiële problemen komen maak ik me niet zo zeer druk over. Ik heb vanaf mijn ouders een flink vermogen dat ik altijd tot me beschikking kan nemen en die kunnen me altijd financieel ondersteunen.

Wat betreft het waarom nu lang een deposito te willen; voor lange termijn is de rente nog redelijk gunstig dacht ik zo.

@ obligataire

Wat betreft die regeling die afgeschaft kan worden is ook mijn grote vrees, de voornamelijke rede dat ik het niet aandurf aan een kant. Wat raad je wel aan?

Ik zou het spreiden over meerdere banken, en in kleine stukjes met verschillende looptijden.
Niet 30k bij één bank in één deposito vastzetten, maar in bijv. 2 deposito's van 15k of 3 van 10k.

_________________
beleggen is gemakkelijk: je moet kopen van pessimisten en verkopen aan optimisten.

Beleg ook weer niet te veel in fiscaalvriendelijke potten.
Alleen over de eerste 20.000 profiteer je van 2,5% voordeel.
Zoals berekend 500 euro belasting / 2.5% = 20.000 in your case.
en over de rest tot 55K maximaal 1,3% en waarschijnlijk minder.
E.e.a. ligt aan de inkomstenbelasting die je betaalt over je inkomen van 1000 euro.
Het zou zonde zijn als je over de top geen fiscaalvoordeel meer geniet.
Dan had je die beter bij bijv. AK kunnen parkeren tegen 4%.

En AES gaat per 2-12 ws naar 3,01% toe volgens berichten elders op dit forum.