Om te beginnen: voor iedereen de beste wensen voor het nieuwe jaar, en laten we hopen dat 2012 een mooi spaarjaar mag worden!

Ik ben vandaag begonnen met het bijwerken/uitbreiden van mijn excel-sheets voor het nieuwe jaar, maar loop daarbij al direct tegen het 'probleem' aan dat 2012 natuurlijk een schrikkeljaar is, en dat ik bij diverse banken niet weet hoe zij omgaan met renteberekening in een schrikkeljaar. Bij een paar banken had ik in 2008 al een rekening en weet ik het dus wel:

- Credit Europe blijft rekenen met 365 dagen in een jaar, waardoor de schrikkeldag een extra rentedag is
- NIBC rekent in een schrikkeljaar met 366 dagen
- Rabobank gebruikt de 360-dagen-methode, dus daar maakt een schrikkeljaar niet uit

En van mijn overige banken weet ik het dus niet, al verwacht ik dat de meeste met 366 dagen zullen rekenen. Ik kan daarvoor de voorwaarden gaan naspitten (en dat ga ik indien nodig ook zeker doen), maar misschien dat iemand van jullie die informatie al voorhanden heeft en deze met ons zou willen delen?

Edit: ik heb inmiddels zelf wat onderzoek gedaan. De resultaten daarvan staan verderop in dit topic uitgebreider beschreven (in deze post), maar ter referentie hierbij een samenvatting van de bevindingen:

• Normaal 365 dagen, schrikkeljaar 366 dagen:
  
  • AK-Bank
  • Anadolubank
  • AT-Bank
  • LeasePlan
  • MoneYou
  • NIBC Direct
  • WestlandUtrecht
  • Bank of Scotland
  • SNS-Bank (Plussparen. Misschien ook andere rekeningen?)
• Altijd 365 dagen, ook in schrikkeljaar:
  
  • Credit Europe
  • Centraal Beheer
• 360 dagen:
  
  • Rabobank
  • SNS-Bank (volgens hun eigen voorwaarden. Uitgezonderd Plussparen, waar sinds 2011 de 365-dagen-methode gehanteerd wordt)
• (Vooralsnog) onbekend:
  
  • Aegon
  • Delta Lloyd / Ohra / de Hypotheker

Edit 2: Lijstje aangepast met enkele bevindingen vanuit de praktijk.

Als ik 's naar m'n spreadsheet van 2008 kijk:

Friesland Bank 360 dagen

ATB, Credit Europe, AKBank, MoneYou: Werkelijk aantal dagen (dus normaal 365 dagen van 1/365, dit jaar 366 dagen van 1/366).

_________________
A fool and his money soon go separate ways
- Jeff Lynne

Bedankt voor de info, maar voor Credit Europe geldt dit juist niet: die blijven rekenen met 365 dagen en geven in een schrikkeljaar dus 366 dagen van 1/365 aan rente, dus 1 dag extra. Dat zie ik ook terugkomen in hun bevestigingsbrief van een deposito dat ik daar afgelopen jaar heb afgesloten: in de rentebetaling in 2012 zit een dag extra rente (en dat heeft in dit geval niets met weekenden te maken).

Ik zal het eens zo veel mogelijk gaan nazoeken en er dan een lijstje van maken.

OK, dank voor de tip, ik zal dat ook nog eens nakijken!

_________________
A fool and his money soon go separate ways
- Jeff Lynne

Vanavond heb ik maar eens wat onderzoek gedaan naar de renteberekening van diverse banken. Zoals verwacht gaan de meeste inderdaad uit van het echte aantal dagen per jaar, dus 366 in een schrikkeljaar. Hieronder een lijst met de banken die ik bekeken heb en een quote van het relevante stukje uit hun voorwaarden. Daarbij alle banken uit de top 10 van dit moment, plus nog een paar andere banken.

(NB: de naam van de bank hieronder linkt naar de voorwaarden waar ik de betreffende quote gevonden heb. Deze dient dus tevens als bronvermelding)

In volgorde van de top 10 van dit moment:

LeasePlan: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


AT-Bank: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


WestlandUtrecht: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


Centraal Beheer: rekenmethode wordt niet expliciet genoemd. Waarschijnlijk dus ook normaal 365; Schrikkeljaar 366. Meest relevante quote:


Anadolubank: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


NIBC Direct: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


MoneYou: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


Bank of Scotland: berekeningsmethode is niet terug te vinden. Meest relevante quote:


Ohra / Delta Lloyd / De Hypotheker: berekeningsmethode niet terug te vinden. Meest relevante quote:


Overige banken die ik bekeken heb:

Credit Europe: 365 dagen, ook in schrikkeljaar


Aegon: berekeningsmethode niet terug te vinden. Meest relevante quote:


AK-Bank: normaal 365; Schrikkeljaar 366.


Rabobank: berekeningsmethode niet terug te vinden. Uit ervaring weet ik dat Rabobank de 360-dagen-methode hanteert. Meest relevante quote:


SNS-Bank (Plussparen): volgens de voorwaarden de 360-dagen-methode, maar volgens mijn berekening heeft SNS-bank voor de Plus-rekening het afgelopen jaar de 365-dagen-methode gebruikt. Vreemd:


Samenvattend:

• Normaal 365 dagen, schrikkeljaar 366 dagen:
  
  • AK-Bank
  • Anadolubank
  • AT-Bank
  • Centraal Beheer (waarschijnlijk)
  • LeasePlan
  • MoneYou
  • NIBC Direct
  • WestlandUtrecht
• Altijd 365 dagen, ook in schrikkeljaar:
  
  • Credit Europe
• 360 dagen:
  
  • Rabobank
  • SNS-Bank (volgens hun eigen voorwaarden. In de praktijk zat de Plusrekening in 2011 volgens mij op de 365-dagen-methode)
• (Vooralsnog) onbekend:
  
  • Aegon
  • Bank of Scotland
  • Delta Lloyd / Ohra / de Hypotheker

Als iemand nog aanvullingen heeft op deze lijst, dan graag. Ik zal hem nu ook toevoegen aan de eerste post van dit topic, zodat de informatie ook gemakkelijk terug te vinden is.

Wie kan mij uitleggen hoe de 360 dagen methode van Rabo werkt?
Feit is dat ik 0,6% minder rente krijg dan ik zelf uitrekende met de 365 dagen methode.
Dus geen 1000 euro maar 994 euro als voorbeeld.

In de 360-dagen-methode ga je er vanuit dat iedere maand 30 dagen heeft (dus ook februari). In de praktijk doen ze dat door op een 31e van een maand geen rente te rekenen, en door er in februari één (in een schrikkeljaar) of twee dagen extra bij te rekenen. Op iedere dag die meetelt bouw je 1/360e deel van de rente op.

Bij Rabobank gebeurt bij de opbouw van rente concreet dus het volgende:

1 tm 30 januari: iedere dag 1/360e deel van je jaarrente
31 januari: géén rente
1 tm 28 februari: iedere dag 1/360e deel van je jaarrente
29 februari: 1/360e deel van je jaarrente (altijd, dus ook als het geen schrikkeljaar is!)
"30" februari: 1/360e deel van je jaarrente (altijd. Er worden in februari dus in feite 1 of 2 dagen bijgemaakt)
1 tm 30 maart: iedere dag 1/360e deel van je jaarrente
31 maart: géén rente
1 tm 30 april: iedere dag 1/360e deel van je jaarrente
1 tm 30 mei: iedere dag 1/360e deel van je jaarrente
31 mei: géén rente

En zo verder voor de rest van het jaar. Ik neem aan dat je hem zelf wel verder kunt invullen. Aan het einde van het jaar is dus over 360 dagen 1/360e deel van je jaarrente opgebouwd, en zit je dus precies op het rentebedrag dat je normaal gezien in dat jaar mag verwachten. Ik hoop dat het een beetje duidelijk is zo?

Er zijn vele renteberekeningsmethodes. (er is niet één 360 methode, maar er zijn er diverse)
De achterliggende reden daarvoor is verschil in "Day-Count" methodes.
Meer info daarover o.a. op http://en.wikipedia.org/wiki/Day_count_convention
Sommige methodes hebben ook effect op de effectieve rente op jaarbasis (bijvoorbeeld Actual/360).
Welke methode(s) Rabobank gebruikt weet ik niet precies (als ik even google dan lijkt het zelfs gevarieert te zijn)

Op de spaarrekeningen rekent Rabobank in ieder geval op de manier zoals ik hierboven beschreven heb. Ik heb vaak genoeg de opgebouwde rente in Rabo internetbankieren vergeleken met die in mijn eigen excel-sheet om daar zeker van te zijn

Kan iemand mij uitleggen waarom je bij CEB 1 dag extra zou krijgen?

Als ze dit jaar uitgaan van 365 dagen ipv 366 dagen, dan krijg je toch 1 dag minder rente, ipv 1 dag meer rente?

_________________
Vertrouwen is goed, controle nog beter...

De Renteberekening van Rabo klopt voor de eerste dag van 2012 zeker niet. Dat is 1 cent minder dan volgens de 360 methode.

Ik heb het nog eens geautomatiseerd nagerekend volgens de methode die Jhn314 beschrijft en dan klopt 2011 wel tot op de cent.
Helaas is de uitkomst ca € 3,40 lager dan volgens een 365 rekenmethode. Maar dat is mijn pech aangezien ik begonnen ben met sparen bij Rabo in mei, en dus de gunstige februari heb gemist en gelijk in de eerste maand 1 dag rente mis....

Juanj, Als CEB per dag 1/365 deel berekent en dat 366 dagen vergoed krijg je dus 366/365 over een schrikkeljaar. dat is dus iets meer dan 1x je rente%.

Wat je beschrijft is (één van) de 30/360 opties. Ik geloof je dat dit zo is, want zoals gezegd heb ik zelf geen ervaring met Rabo. Ik wilde ihb duidelijk maken dat er nogal veel methodes zijn, en dat je precies moet weten welke methode een bank hanteert als je de rente op de cent nauwkeurig wilt narekenen. In excel zijn de 5 meest gebruikelijk methodes geintegreerd in de financial interest functies.

Ik vraag me wel af of wat je beschrijft ook klopt voor mutaties. Dat is bij de 360 methodes essentieel, omdat je daarbij moet weten hoeveel dagen een bedrag meetelt in de maand van de mutatie. Als je in een niet-schikkeljaar op 28 februari een bedrag stort krijg je (meestal) geen 3 dagen rente daarover op 1 maart maar slechts 1.

De 360 methodes zijn eigenlijk een beetje achterhaald. De belangrijkste reden was vereenvoudiging van de berekeningen in de tijd dat computers nog niet bestonden en er dus handmatig gerekend moest worden.

Ik vind zelf de Credit Europe methode (Actual, 365) eigenlijk de eerlijkste methode. Bij die methode krijg je iedere dag een exact gelijke fractie van de rente (namelijk percentage/365).
Bij banken die (Actual, Actual) rekenen (en dat zijn de meeste tegenwoordig) krijg je in een schikkeljaar minder rente per dag dan in een niet schrikkeljaar. Dat is eigenlijk vreemd. Rente zou mijns inziens uitsluitend evenredig moeten zijn met de tijdsduur dat een bedrag op de rekening staat en niet over welk jaar het gaat.

Bij Rabobank klopt dit ook voor mutaties, dus een bijboeking op een spaarrekening die je in een niet-schrikkeljaar op 28 februari doet levert dan naar 1 maart toe inderdaad 3 dagen rente op. Het zou voor grote bedragen dus zelfs interessant kunnen zijn om die rond deze datum 'even' heen en weer te boeken vanaf een bank die de 365-methode gebruikt.

Inderdaad zouden ze die 360-methode wat mij betreft gewoon mogen afschaffen, want het levert alleen maar onduidelijkheid op, en het is eigenlijk ook raar dat je bij deze methode dagen hebt waarop je geen rente krijgt. Maar er zijn gelukkig ook niet veel banken meer die deze methode nog gebruiken.

Als Rabo iedere dag (behalve de 31e) 1/360 deel van het jaarbedrag vergoedt, zou je denken dat je, bij gelijkblijvend saldo, iedere dag hetzelfde bedrag aan rente moet krijgen. Toch heb ik over 2 januari 4 cent meer gekregen dan over 1 januari. Ik kan er geen logica in ontdekken. Of is er geen logica en moet ik de "opgebouwde rente 2012" met een kilo zout nemen? Vergoeden ze over weekenddagen minder dan over werkdagen of zo?