Bron:
http://financieel.infonu.nl/geld/17718- ... mmies.html

Banksparen voor dummies.
Infoteur: Edcreemers

Banksparen voor dummies

Banksparen is het alternatief voor de dure lijfrenteverzekering. Waarom je geld in een dure woekerpolis stoppen als je ook zonder kosten kunt banksparen voor je oudedagsvoorziening? Maar is banksparen nu wel of niet voordeliger dan zelf in eigen beheer sparen voor je pensioen?

...

Als dat waar zou zijn, dan klinkt het idd goed.
Maar waar leeft de bank dan van? Ongetwijfeld kost hun dit product (bijvoorbeeld door marketing en research e.d.) veel meer dan een gewone spaarrekening.
Het lijkt me stug dat eenzelfde bank een spaarrekening en banksparen tegen dezelfde rente zou kunnen en willen aanbieden.

Overigens is het ook nog eens zo dat je niet onbeperkt lijfrentes of banksparen mag afsluiten.
Je hebt daarvoor wel een pensioentekort nodig. Nu is dat wel vaak aanwezig, vaker dan men denkt zelfs, maar goed het moet allemaal wel worden berekend en het zou sneu zijn als de inspecteur achteraf een streep zet door je mooie bankspaarcontract.

Het geld staat wel langer vast, dus in principe zouden ze wel een hogere rentevergoeding kunnen aanbieden maar of ze dat willen.

_________________
Luister naar dj doboy

Als je het potje bij elkaar spaart voor je pensioen zijn nog een aantal dingen belangrijk denk ik.
- Ten eerste hoef je over de eerste 20.000 of 40.000 bij gehuwde geen 1,2% vermogensbelasting te betalen.
- Ten tweede saat het geld bij banksparen dus vast t/m je 65 jarige leeftijd omdat als je het geld eerder wilt opnemen je meer belasting gaat betalen. Je bent dus niet vrij in het tijdstip om aan je geld te komen. Er kunnen tijdens je leven dingen gebeuren waarbij dit wel wenselijk is (bijvoorbeeld ziekte etc.).
- Ten derde vraag ik me af of die rentes bij banksparen wel hoog blijven en omdat je volgens mij moeilijker kunt switchen je nooit over heel de looptijd een zelfde rente kunt krijgen t.o.v. eigen beheer.
- Ten vierde zul je bij eigen beheer waarschinlijk vaak kiezen voor de wat hogere rentes van deposito's. Je geld hoeft immers niet direct beschikbaar te zijn. Een beetje slim wegzetten met een mix van deposito's en spaarrekeningen leverd al snel gemiddeld 5% op.

Al met al blijft het heel lastig. En ik denk dat beide produkten elkaar niet veel zullen ontlopen mar in eigen beheer moet je dan wel actief met je geld bezig blijven (= beheer) wat niet iedereen natuurlijk wil.

_________________
Beheerder http://forum.SpaarInformatie.nl/ & http://www.SpaarInformatie.nl/ !

Ik heb het betreffende artikel geschreven. De genoemde rente van 4,0% is fictief: Die heb ik zelf gekozen om voor banksparen en eigen beheer dezelfde uitgangspunten te kunnen gebruiken.

Zelf had ik een lijfrenteverzekering bij Reaal, die na een jaar of 10 ongeveer 0,0% rendement heeft opgeleverd. Per saldo dan: Er is wel rendement geweest, maar dat is weer net zo hard opgegaan aan kosten (vele honderden euro's per jaar).

De opgebouwde waarde in mijn lijfrente heb ik overgeheveld naar het bankspaarproduct van Delta Lloyd. Ik betaal daar GEEN KOSTEN (dat was bij de lijfrente dus wel anders) en ik krijg een rente van 4,1% (bij mijn lijfrente zat ik vol in de aandelen...).

Verder zit ik nu niet meer vast aan een vaste maandelijkse of jaarlijkse premie. Ik bepaal na afloop van het jaar (elk jaar opnieuw) mijn jaarruimte en dat bedrag stort ik naar mijn "bankspaarrekening". Bij mijn lijfrente zat ik ver onder mijn maximale jaarruimte en maakte ik dus te weinig gebruik van de fiscale mogelijkheden. En als je er boven zit, dan krijg je ook problemen. Het banksparen is dus veel voordeliger. Elk individu kan zijn jaarruimte (laten) berekenen en dat is dan ook je (maximale) inleg. Veel individueler en dus beter maatwerk.

Maar los van dit alles: Als je het uitrekent, dan is banksparen dus voordeliger dan zelf sparen en de nadelen (lees: het geld zit vast in een langlopend fiscaal gefacilieerd/gereguleerd product) zijn voor mij minder zwaarwegend dat het verschil in euro's dat ik als voordeel heb...

Reacties zijn welkom!

Als reactie op de reactie van Mandros:

In het artikel is er inderdaad vanuit gegaan dat je over het geheel 1,2% vermogensrendementsheffing betaalt. Dat is ook netjes vermeld. De bedragen komen bij lange looptijden vaak al snel boven de vrijstellingen uit. Maar heb je elders geen geld geparkeerd, dan verschuift de vergelijking iets ten gunste van eigen beheer. Maar banksparen blijft VEEL voordeliger.

Banksparen is inderdaad veel minder flexibel dan eigen beheer, maar ook dat wordt in het artikel genoemd. Zoals je in de getallen kunt zien betaal je wel heel erg veel voor die flexibiliteit. En het doel van de voorziening was nu juist een (aanvullende) pensioenvoorziening.

Hoe de rentes zich gaan ontwikkelen blijft inderdaad afwachten. Maar je ziet dat er nu sprake is van een "marktconforme" rente (ik heb dus 4,1% bij Delta Lloyd). Als zij straks echt lager zitten dan een ander, dan kan ik de waarde overhevelen. Vergelijkbaar met spaarrekeningen. Als ze allemaal lager gaan zitten, dan valt het hele banksparen om en ik denk dan ook niet dat er speciale lage tarieven voor banksparen gaan komen.

Ook bij banksparen kun je kiezen voor deposito's en je kunt zelfs 100% in aandelen beleggen. Dit heb ik niet in het artikel vermeld, omdat ik zelf gewoon voor de spaarvariant heb gekozen. Maar ga je uit van een iets hoger rendement op de lange termijn, dan kun je dat dus ook bij het banksparen doen. In het geval van een renterekening betaal je geen kosten. Ga je beleggen, dan betaal je de gebruikelijke transactiekosten.

In het kader van de transparantie nog het volgende: Ik ben niet alleen klant bij Delta Lloyd, maar tegelijkertijd ook bemiddelaar/tussenpersoon/intermediair. Bij het overhevelen van een saldo uit een lijfrenteverzekering verdien ik 0,75% (eenmalig) over het saldo. Bij een saldo van € 10.000,- ontvang ik dus bruto € 75,-. Daar betaal ik nog belasting over. Dit lijkt me niet geheel onredelijk voor een klant die hier voor advies komt, die alles van beide kanten wil bekijken met voor- en nadelen en de administratieve afhandeling. Dan is er een doorlopende provisie van toepassing van 0,2% over het totale saldo per jaar. Dus als ik een klant heb met € 10.000,- op zijn bankspaarrekening, dan verdien ik in een jaar € 20,- bruto. Voor dat bedrag dien ik jaarlijks de klant te "servicen". Als ik er even langs moet gaan met de auto om een jaarruimte te berekenen, dan ben ik dat aan kosten al kwijt. En als er al een paar euro overblijft na het tanken, dan is dat mijn uurloon.

Bedankt voor de toevoegingen. Meerdere overwegingen zijn van harte welkom.

Wat zijn de afspraken t.a.v. de looptijd van die rente bij Delta Lloyd?
Wat zijn de totale kosten van jouw banksparen?
Hoe gaat dat overhevelen in z'n werk?
Doe de banken dat dan onderling en rechtstreeks?

De rente kan bij Delta Lloyd op elk moment aangepast worden.

De totale kosten zijn nul euro als je een renterekening opent. Als je wilt beleggen dan betaal je de reguliere transactiekosten.

Om het saldo van een lijfrenteverzekering over te hevelen naar een bankspaarproduct kan er simpelweg een schriftelijk verzoek daartoe naar je lijfrenteverzekeraar verzonden worden. Een beetje tussenpersoon zorgt daarvoor, zodat jij alleen maar je handtekening onder dat briefje hoeft te zetten.

Het geld moet inderdaad wel RECHSTREEKS van je lijfrenteverzekeraar naar je bankspaar-aanbieder gaan. Het betreft namelijk in beide gevallen een fiscaal gefacilieerd product. Het voegt in de praktijk dan ook niets toe als het eerst naar je privé-rekening gaat. Zou dat overigens gebeuren en je stort het dezelfde dag door, dan ziet de fiscus dat toch anders dan jij zou willen. Volgens de regels van de belasting is de lijfrenteverzekering dan namelijk afgekocht en dat heeft hele vervelende gevolgen.

Overigens is dit nadrukkelijk geen pleidooi voor Delta Lloyd. Ik heb het over deze bankverzekeraar gehad, omdat ik mijn eigen lijfrentesaldo daar naar heb overgeheveld, omdat ik persoonlijk denk dat ik daar op dit moment het beste uit ben. Een verzekeraar als Allianz doet op een vergelijkbare manier zaken, maar ik moet dus kiezen en dan kom ik dus niet op Alllianz uit. Ook bij de SNS kun je banksparen voor je pensioen, maar dan slik ik mijn euro's nog liever droog door. Dit laatste is weer een striks persoonlijke mening...

Bedankt voor je uitleg.
Dus ..... als je bijv. niet eens bent met een nieuwe rentestand bij de huidige, kan je van bank blijven wisselen zonder dat het je een cent kost of nare fiscale gevolgen heeft, begrijp ik hier ook uit.

P.S. Is het deze rekening?
http://www.deltalloyd.nl/dlnl/algemeen/ ... rieven.jsp
Wellicht kan Spaarinformatie overwegen van bankspaarproducten ook een overzichtje te maken?
(Voor zover deze te achterhalen zijn.)

Maar wie garandeert mij dat de rente zo aantrekkelijk blijft?

Destijds bij de spaarloonregeling waren de eerste rentevergoedingen ook gunstig, inmiddels is het te triest voor woorden.
(overigens kun je daar niet switchen)

En als je alleen maar kunt switchen binnen een beperkt aantal grote aanbieders schiet het waarschijnlijk niet op.

Deed Credit Europe maar aan banksparen


Is trouwens de Garantieregeling wel van toepassing op banksparen?

Je kunt inderdaad je opgebouwde waarde overhevelen van een lijfrenteverzekering naar een bankspaarproduct. Ook van bankspaarproduct naar bankspaarproduct of van de ene lijfrenteverzekeraar naar de andere.

De link brengt je inderdaad naar de juiste rentes van Delta Lloyd. Zoals je waarschijnlijk hebt gemerkt vind je die niet zomaar en moet je aardig wat klikken. Bij andere aanbieders is het net zo moeilijk of je vindt helemaal geen rente. Geen idee waarom ze het zo moeilijk maken, maar blijkbaar is er een reden voor, want ze proberen de rente zo goed als mogelijk verborgen te houden. Dat maakt het maken van een overzichtje er dan ook niet gemakkelijker op.

Er is inderdaad geen garantie dat de rente zo blijft. Maar omdat je bij banksparen wel van aanbieder kunt wisselen, denk ik dat de marktwerking daar iets beter werkt en dat de rentes beter op peil zullen blijven.

Ik weet overigens niet 100% zeker of de garantieregeling van toepassing is, maar ik vermoed toch echt van wel. Het is en blijft feitelijk een "gewone" rekening, waaraan alleen een fiscaal regime aan vastgeplakt is.

En nu ik het nog eens goed heb doorgenomen: Die 0,75% krijg ik als intermediair alleen als er door een deelnemer wordt belegd in de fondsen die worden aangeboden, dus bij een renterekening krijg ik gewoon geen afsluitprovisie.

Dat spreekt spaarders meestal wel aan: Geen kosten aan de bank/verzekeraar en geen tussenpersoon die er afsluitprovisie op verdient...

Heb je absoluut geen kosten - voor wat dan ook - bij banksparen?
Of is dat alleen bij Delta Lloyd?

Ik sprak mijn verzekeringsagent en die beweerde dat er nog een hoop papieren rompslomp omheen zit, wat de bijkomende kosten soms op wel zo'n 11% kan brengen (ik meen in geval een hypotheek-dekking).
Ook vertelde hij dat als men bankspaart die dekking, t.o.v. van het geleende bedrag, als minderwaardig beschouwd wordt.

Delta Lloyd geeft aan dat er GEEN kosten zijn, ook niet door papieren rompslomp. Volgens mij is dit bij enkele andere aanbieders tot dusver exact hetzelfde verhaal.

Bij banksparen voor de aflossing van een hypotheek is dit wellicht anders, maar dat weet ik niet zeker. Wat er bedoeld wordt met een "dekking die als minder beschouwd wordt" is voor mij een raadsel? Als hiermee bedoelt wordt dat de dekking minder is dan bij een spaarhypotheek, dan lijkt me dat logisch. Bij een spaarhypotheek wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd en dat is natuurlijk hoger dan het opgebouwde saldo (in ieder geval in de beginjaren). Bij een bankspaarhypotheek is er in feite in het geheel geen sprake van een dekking. Die dekking moet komen uit een losse (doorgaans annuïtair dalende) overlijdensrisicoverzekering. Als de verzekering dezelfde annuïtaire rente hanteert als de rentevergoeding op je bankspaarrekening, dan zijn die twee samen eigenlijk exact hetzelfde als een spaarhypotheek.

Heb je een bankspaarproduct voor je hypotheek waarmee je belegt, dan is de opbrengst niet vooraf bekend en zal de uitkering van een overlijdensrisicodekking samen met het saldo op je bankspaarrekening altijd afwijken van de uitkering bij een spaarhypotheek (positief danwel negatief).

In ieder geval is duidelijk dat het belangrijk is om vooraf de nodige (juiste) informatie te verkrijgen, voordat de hypotheek wordt afgesloten. Maar met dezelfde eindopbrengst en hetzelfde verzekerde bedrag bij overlijden is een bankspaarproduct goedkoper dan een spaarhypotheek.