Nou, dat is op zich niet zo moeilijk. De spaarhypotheek rendeert het hardst in het laatste deel van het traject. Er is een kantelpunt vanaf wanneer de maandelijkse betalingen lager zijn dan het rendement van de bankspaarrekening/kapitaalverzekering.

Als je het spaargeld hebt om af te lossen, kan je dat in die laatste jaren dat de hypotheek loopt daarom beter in een apart potje zetten waar je je maandelijkse kosten uit betaalt dan dat je het in één keer aflost.

Wat dat betreft zit ik zelf nog een beetje in dubio. Of we de extra aflossingen de komende jaren gebruiken voor het spaardeel of het annuitaire deel. De rente van het annuitaire deel is 0,8% lager dan die van de bankspaarrekening dus het is niet evident om eerst het annuitaire deel af te lossen (wat op het eerste gezicht voor de hand zou liggen).

Wij hebben dit jaar overigens voor het eerst extra in de bankspaarrekening gestort. Niet maximaal maar ongeveer 2:1. Dat gaan we de komende jaren herhalen zodat we op termijn binnen de geboden bandbreedte naar een aanzienlijk lagere inleg kunnen gaan dan wanneer we nu voor 10:1 waren gegaan.

"In the box" geredeneerd is dit inderdaad zo. Als je daarbij bedenkt dat je na ruim 2/3 van de looptijd nog steeds de helft van de oorspronkelijke lening op tafel moet leggen om er in één klap vanaf te zijn...
Dan is het helemaal niet vreemd dat mensen vrijwillig nog een jaar of tien in dat keurslijf blijven zitten.

Extra stortingen (2:1) zijn dan volgens mij het beste alternatief, nog beter dan de door mij voorgestelde 5:1. Alleen de kosten... of vallen die wel mee?

(Gewoon een vraag uit nieuwsgierigheid; Ik heb nooit anders gehad dan aflossingsvrije hypotheken, dus geen ervaring. Ik hoor en lees wel over die kosten, maar heb geen idee wat een adviseur/bank rekent voor een extra storting.)

_________________
D.V.

Hierbij even mijn persoonlijke ervaring met een spaarhypotheek.

De mijne stamt uit 1994 en loopt dus inmiddels ruim 20 jaar. Die is destijds bij de Postbank afgesloten en loopt nu dus bij ING.
Eind vorig jaar belde ik met een hypotheekadviseur van ING en hij rekende voor mij uit hoeveel extra storting ik kon doen. Het bedrag dat genoemd werd heb ik daadwerkelijk gestort met als gevolg dat de maandelijkse spaarpremie flink omlaag ging. Leuke bijkomstigheid was dat ook de premie voor de gekoppelde levensverzekering omlaag ging (die verzekering zit ik helemaal niet op te wachten, maar is volgens de hypotheekadviseur een verplicht onderdeel van de hele constructie om voor het belastingvoordeel in aanmerking te komen).

Afgelopen week had ik weer een gesprek met een hypotheekadviseur van ING. Mijn verhouding tussen hoogste en laagste premie zit nu rond de 7:1 en ING wil die verhouding niet nog groter laten worden, dus ze willen nu niet meewerken aan nog een extra premiestorting. Na wat heen en weer gepraat over andere opties, inclusief het helemaal aflossen van de hypotheek kwam hij met het voorstel om de looptijd in te korten. Bij een verkorting met zes jaar gaat de maandelijkse spaarpremie uiteraard flink omhoog, maar de risicopremie gaat naar bijna 0 (mag volgens hem niet helemaal nul worden, maar 1 cent per maand kan wel). Als ik besluit dit te doen, en de wijziging is doorgevoerd, is er ook weer ruimte om een extra premiestorting te doen, maar dat kunnen ze pas voor me uitrekenen nadat de wijziging is doorgevoerd. Aan zo'n looptijdverkorting zit een eenmalige post administratiekosten van € 125. Ik moet de offerte nog binnenkrijgen om e.e.a. nog eens rustig door te rekenen voordat ik besluit hierop in te gaan.

Vanuit het oogpunt van de bank snap ik dat wel.



Vanuit het oogpunt van de bank snap ik dat wel.



Let op! Dit is een valkuil. Die extra premiestorting na de wijziging levert bijzonder weinig op, vermoedelijk.



Elbertus, wil je de data van de offerte/ spaarhypotheek in dit draadje plaatsen? Ik ben niet benieuwd naar de hoogte van je hypotheek, maar wel naar de systematiek van de bank .Je kan de getallen eventueel gedeeld door 2 of 5 hier vermelden.

_________________
Als je jong bent, denk je dat geld belangrijk is! Maar naarmate je ouder wordt, weet je het zeker!

Het zou fijn zijn als Elbertus dat deed in "Op de bank".

Op de offerte stonden geen kosten vermeld.
Er stond op wat de nieuwe maandlasten zouden worden. Ik heb het zelf niet helemaal nagerekend maar een storting van 2000,- leverde een lastenverlaging op van zo'n 11,- per maand met nog zo'n 22,5 jaar te gaan. Dat is meer dan wanneer ik die 2000,- had afgelost (rente 4,2%).

Er zit wel een adviseur tussen. Die heeft ook geen kosten berekend maar die heeft bij het afsluiten van de hypotheek een riante vergoeding van ons gekregen waarop ze dan niet voor ieder wissewasje een rekening sturen.

Ik betwijfel ook of er echt extra ruimte komt. Het verandert mijns inziens niets aan je hoogste premiestoring, ergo je laagste premiestorting kan niet verder dalen.

Wat echter wel zo is, is dat wanneer je hypotheek inmiddels ruim 20 jaar loopt, je al aan de voorwaarden hebt voldaan om volgens de regels om te kunnen profiteren van de fiscale regels die een spaarhypotheek zo interessant maken. In theorie zou je nu je spaarhypotheek premievrij kunnen maken met een laatste grote storting. Of dat in de praktijk zo werkt en of de bank daar aan mee werkt is een tweede. Dat is nou een leuke vraag voor je adviseur.

De quote van ElBertus werd voorafgegaan door:Ik vermoed, vooral hierdoor, dat die ruimte wél ontstaat. Als de spaarpremie bv. verdubbelt, wijzigt de verhouding naar 7:2. Elbertus kan dan een extra storting doen, teneinde weer op 7:1 uit te komen.

Het wordt een complexe rekensom om na te gaan of dit interessant is, maar het zou onder normale omstandigheden te doen zijn. Nu echter niet, omdat niet bekend is hoe groot de premiestorting zou mogen zijn na de inkorting. Al helemaal niet tot welke maandelijkse premie dat dan weer zou leiden.
Een vergelijking met totale aflossing en beëindiging wordt pas mogelijk nadat er eerst €125,00 aan kosten betaald is...

Persoonlijk hecht ik (net als ElBertus?) geen waarde (meer) aan de OverlijdensRisicoVerzekering. Mij bleek jaren geleden al dat het eenvoudiger is om ze af te sluiten dan dat het is om ervan af te komen.
ElBertus, alvast mijn beste wensen, ik wens je veel wijsheid toe bij de komende beslissing(-en).

_________________
D.V.

De kosten niet duidelijk vermelden... Dat is al eerder vertoond.

2000 tegen 4,2% zou na 22,5 jaar 5050 opleveren.
22,5x132 jaarlijks zou met 4,2% samengestelde interest 4990 opleveren.
De "kosten" komen m.i. uit op ca. €60,00. Hoger of lager, afhankelijk van de cijfers achter de komma, afhankelijk van of "zo'n 11,-" aan de hoge of aan de lage kant is.
Op het eerste gezicht lijkt me deze extra storting een verbetering van je situatie. Ik kan me goed voorstellen dat ik hetzelfde zou doen. En vervolgens zo vaak als mogelijk.

2000 aflossen met 22,5 (van 30?) jaar te gaan lijkt me geen goed idee, dat heb ik ook nooit beweerd.
Voorop gesteld dat ik het bedrag zou kunnen ophoesten: Geheel aflossen zou ik overwegen.

_________________
D.V.

Ik heb het even nagezocht: €11,36.

Ik heb een nieuw topic in "Op de bank" geopend met gegevens van de offerte (afgelopen zaterdag met de post ontvangen):
http://forum.spaarinformatie.nl/bank-f65/offerte-looptijdverkorting-spaarhypotheek-t8554.html

OK, kunnen we weer terug naar het oorspronkelijke onderwerp.

Negatieve rente rente voor de kleine spaarder komt steeds dichterbij:
http://www.z24.nl/economie/bij-deze-dee ... len-537267
De Denen hebben een probleem vergelijkbaar met Zwitserland. Maar wat is hun alternatief zonder koers risico te lopen? Je kan je geld in een kluis stoppen, maar dat is niet zo eenvoudig te verzekeren.

Zie: bank-f65/denen-betalen-kunnen-sparen-t8615.html

_________________
Transfinancieel. Opgesloten in het lichaam van een miljonair, maar een banksaldo van een arme sloeber.

Daar staat het inderdaad ook. Wist niet dat bij "op de bank" het ook over dit soort spaarberichten gaat. Bovendien moet je daarvoor ingelogd zijn om het te kunnen lezen.

Op de bank:
Mocht je een keer zin hebben om over iets te kletsen wat niets met sparen te maken heeft? Kom dan lekker op de bank zitten en maak het gezellig.