Ik heb graag in het jaar van afsluiten al rente, maar wil liever ook niet elke maand rente over hoeven boeken naar een andere spaarrekening. Maar als de rente niet lager wordt door eerdere uitbetaling, is maandelijks wel beter ja. Ik snap niet dat ik ooit doelsparen heb gekozen als je dezelfde rente ook vaker per jaar kan laten uitkeren, want iets erbij storten deed ik toch al niet.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

@ henrid
Heb je wel gezien dat je bij deposito langer dan 10 jaar ,bij overlijden rekeninghouder, er mogelijk wel opnamekosten betaald moeten worden, afhankelijk van tijdstip openen deposito en datum overlijden.
Bij doelsparen staat deze voorwaarde er (dacht ik) niet bij.

_________________
veel beloven en weinig geven doet veel mensen in vreugde leven

Ik heb het even nagelezen, en het klopt wat je zegt:



Bij Doelsparen staat exact hetzelfde, afgezien van die eerste bullet m.b.t. de resterende termijn.
Maar de rekening kan dus ook gewoon doorlopen voor nabestaanden, dus ik zie zelf geen probleem, maar dankje voor de opmerking.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

@BillGates
Je hebt gelijk. Er is niets te vinden over een afslag bij het maandelijks uitbetalen van de spaarrente.
Gelet op artikel 5 van de voorwaarden t.a.v. Rabo Deposito zou ik, als ik henrid was, bij Rabobank voor de zekerheid toch even navragen:
5 Vaste rente
3 Wij bepalen hoe wij de rente berekenen. Wij bepalen ook over welke periode wij de rente berekenen.
Is er sprake van rentebetaling ineens achteraf of jaarlijks? Dan stellen wij voor de berekening van de rente de maand op
het juiste aantal dagen en het jaar op het juiste aantal dagen. Is er sprake van rentebetaling per drie maanden of per
maand achteraf? Dan stellen wij voor de berekening van de rente een maand op 30 dagen en een jaar op 360 dagen.
4 Als een bedrag op de spaarrekening wordt bijgeboekt, bepalen wij vanaf welke datum u hierover rente ontvangt. Als een
bedrag van de spaarrekening wordt afgeboekt, bepalen wij tot welke datum u hierover rente ontvangt. Wij mogen beide
datums wijzigen.
5 Wij mogen ook het volgende wijzigen:
• de datum van bijboeking van de rente
• de manier van berekenen van de rente
• de periode waarover wij de rente berekenen
• de periode waarna u de rente ontvangt
• de manier van administreren.

henrid schreef:
Uitgezonderd overlijden van de rekeninghouder kun je bij Rabo Deposito nimmer tussentijds over het ingelegde spaargeld (of een gedeelte daarvan) beschikken.
Bij Rabo Doelsparen kan dat - bij een gelijke rentevergoeding - wel. Op grond van artikel 11 van de voorwaarden t.a.v. Rabo Doelsparen zijn dan opnamekosten en eventueel administratiekosten verschuldigd.
Dat is een groot verschil. Zeker wanneer je 15 of 20 jaar lang geld vastzet en bijvoorbeeld met werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een echtscheiding te maken krijgt.
Bezint eer ge aan een Rabo Deposito begint!


A penny saved is a penny earned.

Dank. Ik denk dat ik zaterdag maar eens langs kantoor ga om daar de deposito af te laten sluiten, zodat men mij meteen de rente kan voorberekenen. Verder heb ik al zoveel deposito's dat het niet erg is als er soms ook banken/rekeningen zijn die je niet tussentijds op kan heffen.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

Nee, nog eens de kwartaal/maand uitkering bekijkend blijkt de situatie nog erger te zijn.

Bij een jaaruitkering over 20XX op 1 januari 20XX+1 wordt de rente pas belast in/over het daaropvolgende jaar: 20XX+2.
Bij een maand- of kwartaal uitkering krijg je feitelijk 11 maanden resp. 3 kwartalen voorschot op een jaaruitkering.
Door dit voorschot is de rente eerder zelf rentedragend, maar telt deze wel 1 jaar eerder fiscaal mee: in 20XX+1.

Dat betekent dat de rente op rentewinst hoger zou moeten zijn dan de fiscale belasting op de rente.
Dat lukt alleen bij een rente die tenminste het dubbele is van de belasting. Omdat je gemiddeld maar 6 maanden rente op rente ontvangt. Oftewel zou je de rente op rente weg moeten zetten tegen 2,4% (huidige VRH) om kiet te spelen. Of tegen 2,82% bij de nieuwe VRH-categorie II.
Kwartaal of maand-uitkering maakt niet zo veel uit dan. De equivalentierente blijft het dubbele van de VRH-belasting.

Omdat 2,4% of 2,82% niet haalbaar is momenteel, is de jaaruitkering financieel gunstiger dan een maand/kwartaal uitkering.
Maar in de (verre) toekomst zouden de rentes natuurlijk kunnen stijgen of het daadwerkelijke rendement zou belast kunnen worden, dat verandert dan het plaatje.

Waarschijnlijk is een jaarlijkse uitkering wel gunstiger, maar ik vind het prettig om verspreid over het jaar gewoon wat extra inkomsten te hebben.

De rentes op variabele rekeningen gaan per 21 januari intussen weer verder omlaag. Bij deposito's wordt dit volgens mij niet zo ver van te voren aangekondigd, dus mocht iemand voorkennis hebben, dan hoor ik het graag...

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

@BillGates
Ik gaf je gelijk t.a.v. het ontbreken van een afslag.

henrid lijkt zijn zinnen gezet te hebben op rente-uitkering per kwartaal via Rabo Deposito.
Ondanks de berekeningen van BillGates (die naar ik aanneem correct zijn) en het feit - waarop ik wees - dat Rabo Doelsparen (bij een gelijk rentepercentage) gunstiger voorwaarden kent.
Doet me denken aan de Amerikaanse zegswijze: "My mind is made up. Don't confuse me with the facts."


A penny saved is a penny earned.

Dat met de belasting kun je natuurlijk ook zeggen over variabel sparen bij LPB e.d. met maandrente. Die voorwaarde van vervroegd afkopen boeit me niet, want daarvoor heb ik genoeg andere deposito's waarbij dat wel kan.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

@henrid. Dat klopt helemaal. Vroeger was LPB en MY met de maand/kwartaal uitkeringen gunstig. Maar nu de rentepercentages onder de 2.4% gezakt zijn, al lang niet meer. Nu zijn ze nadelig.
Eigenlijk zouden ze net als KNAB de keuze moeten geven tussentijds rente of alleen per 1 januari.

Bij een looptijd met bijbehorende rente (op jaarbasis?) van 1,0% is de rente die per kwartaal uitgekeerd wordt 0,996%.
In het voorbeeld staat echter ook dat die 1% geldt bij uitkering ineens achteraf, dus dat vind ik vreemd.
Het kan toch niet zo zijn dat je over 10000 Euro bij 2,4% slechts 10*240=2400 rente krijgt op de einddatum, als anders ook 240 jaarlijks?
Nou ja, ik ga het wel persoonlijk navragen op kantoor...

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

De door henrid aangehaalde tekst komt van de Rabobank site en is te vinden onder het kopje 'Zo berekent de Rabobank uw spaarrente'.
Een Rabo Deposito met rentebetaling per maand of per drie maanden wordt berekend volgens de 'methode '30/360' (een maand wordt gesteld op 30 dagen, een jaar op 360 dagen in tegenstelling tot de 'methode juist/juist').

henrid schreef:
Misschien kan hij eerst de 'Productkenmerken Rabo Deposito' gaan lezen:
Is de looptijd van de depositoafspraak langer dan een jaar?
U mag kiezen voor jaarlijkse rentebetaling achteraf of voor betaling van de rente ineens achteraf op de vervaldatum van de
depositoafspraak. Het voordeel van jaarlijkse rentebetaling achteraf, vergeleken met betaling van de rente ineens achteraf
op de vervaldatum van de depositoafspraak, is dat u dan elk jaar tot de vervaldatum het rentebedrag ontvangt op de met
u afgesproken rekening. U kunt dan eerder over de rentebedragen beschikken. Het voordeel bij de keuze voor rentebetaling
ineens achteraf is dat u in totaal meer rente ontvangt vanwege het rente-op–rente effect. Het totale rentebedrag ontvangt u
echter pas op de vervaldatum van de depositoafspraak.


A penny saved is a penny earned.

Ja je hebt wel gelijk natuurlijk. Met rente-op-rente krijg je van 10000 na 20 jaar 16069 terug. Als je het jaarlijks uit laat keren is dat maar 14800, waarbij die 4800 weer elders gebruikt kan worden. Ik zal wel weer gecorrigeerd worden, maar die 16069 voelt dan wel als ruim 3% rente tegenover die 2,4%. Toch wil ik het bedrag bij die bank ook niet te hoog op laten lopen, stel dat ik er nog eens iets wil afsluiten en beneden de garantiegrens wil blijven.
Update: Door toedoen van Empire toch voor samengestelde interest achteraf gekozen

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

henrid, je hebt klaarblijkelijk een rentevisie met de verwachting dat de rente nog heel lang laag blijft.


A penny saved is a penny earned.

Ja, dat heb ik al wel 5 jaar en dat heeft me geen windeieren gelegd

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>