Zoals bekend, ben ik bepaald geen tegenstander van langlopende spaardeposito's bij nog steeds dalende renteniveaus.
Ik voer omstandigheden aan waaronder Rabo Doelsparen (15 jaar) geen goed alternatief is voor korter lopende spaardeposito's bij twee met name genoemde banken. Zij worden niet weerlegd.
De benadering van BillGates is op zichzelf niet onjuist, maar eenzijdig ("met een beetje geluk [cursivering toegevoegd - Empire] is het boete% minder dan 0.25% per jaar").
Het scenario van een (sterk) oplopende rente of werkloosheid, arbeidsongeschiktheid e.d. ('shit happens' henrid, los van intenties) dient de rationele spaarder ook in ogenschouw te nemen en te worden benoemd. Immers, "risk comes from not knowing what you're doing" (Warren Buffett).

Rabobank Ledencertificaten vormen een beleggingsproduct en geen spaarproduct. Ze zijn risicovoller dan een reguliere vastrentende obligatie van de Rabobank en aanzienlijk risicovoller dan spaargeld dat onder het depositogarantiestelsel valt. Rabobank noemt als risico's (onder meer): het risico van koersfluctuaties, liquiditeitsrisico, het risico van verliesopvang eigen vermogen Rabobank, het risico dat de vergoedingen niet worden uitbetaald, geen hoofdsomgarantie (onderdeel eigen vermogen Rabobank), het risico van een belegging zonder einddatum. Zelf heb ik Ledencertificaten (I) in mijn bezit gehad en ben bijgevolg nog steeds lid van die bank.

Of Rabo Doelsparen (15 jaar of langer) of Rabobank Ledencertificaten een goede keus zijn, weten we achteraf.
"Only fools claim to know the future" - John Kay, Financial Times, 1 januari 2013


A penny saved is a penny earned.

Ik ben vandaag naar de bank geweest, en moest er wel een betaalrekening bij openen. Ik was nogal verontwaardigd, maar zat toch al tijden te bedenken dat ik ergens een tweede wou openen (spreiding). De contracten moeten nog opgemaakt worden, dus het gaat ff duren, maar ja, toch een stukje zekerheid voor de lange termijn vind ik niet verkeerd. Ik wil niet lijdzaam toezien hoe rentes nog jaren laag lager laagst blijven, en 4% is voor mij de psychologische grens om het lang vast te zetten.

@Empire: Ik ben een rationele spaarder en heb altijd wel een buffer direct beschikbaar. En aangezien je bij doelsparen (met boete) mag opnemen als je het ooit echt nodig hebt, kom je nooit problematisch vast te zitten. Ik zie die opnamekosten dan als een soort verzekeringspremie die je alleen hoeft te betalen als er echt iets gebeurt (eigen risico). Verzekeren moet je alleen doen tegen zaken die je bij uitzondering kunnen overkomen, en dit past helemaal in dat beeld.

_________________
<als het glas half leeg is, past er meer bij in dan wanneer het half vol is>

Henrid, blijkbaar houden de verschillende Rabo-regiobanken er andere maatstaven op na.
Ik had geen betaalrekening bij de Rabo en heb er nog steeds geen. Wel doelsparen dus.
Maar ik heb dan ook geen inzage, via internetbankieren, in het verloop van de Doelspaarrekening. Maar daar ook geen behoefte aan, want het is toch elk jaar hetzelfde bedrag.

Zo trouwens ook bij de ABN/AMRO een depositorekening lopen. Geen probleem.

@henrid
Rabo Doelsparen blijft een listig product. Een verstandige spaarder laat de rente wegboeken (zoals BillGates en obligataire doen, meen ik).
Ter adstructie van mijn eerdere betoog over opnamekosten bij een (sterk) oplopende rente (lijkt thans niet waarschijnlijk) het volgende. Voorbeeld 1 uit de voorwaarden van Rabo Doelsparen resulteert in een boete van € 1335,05 (!) over een vervroegde opname van € 10.000 (het renteverschil van 1,5% wordt verhoogd met 0,25% en e.e.a. wordt vervolgens contant gemaakt). Zou in die situatie bij Centraal Beheer een deposito van dat bedrag worden opengebroken dan zou dat slechts € 500 kosten (boete 1,25% per jaar met een maximum van 5%).
Ik begrijp overigens je doordachte keuze.

@BillGates
Je hebt ten behoeve van een deposito bij ABN AMRO geen betaalrekening, maar wel een spaarrekening bij die bank, neem ik aan?


A penny saved is a penny earned.

Ja.Empire. Geen betaalrekening maar wel deposito's bij diverse banken, zoals Rabo en ABN. Alleen bij ING kan dat niet, maar daar heb ik dan weer wel een betaalrekening. Dus eigenlijk kan je met alleen een ING rekening overal terecht.

Vraagje: Hebben jullie al een rekeningafschrift ontvangen van de rente? Op papier bedoel ik.
Vorig jaar was die er al na anderhalve week in het nieuwe jaar. Nu nog niets. Ik heb geen internetbankieren van de Rabo dus ik kan niets online inzien.
Als ik straks een nieuwe open, als, vind ik het wel prettig een schriftelijke bevestiging van de storting te ontvangen.

Ja, een heel dik pakket

_________________
Pecunia non olet!

Ja bij mij 2e week van januari jaaroverzicht per post ontvangen. Door aantal doelspaarrekeningen A4tje 2 zijdig bedrukt.
Mijn lokale Rabobank was dit jaar zeer vlot.

_________________
veel beloven en weinig geven doet veel mensen in vreugde leven

Mijn depsoito bij Credit Europe loopt op 20 februari vrij, als ik het goed begrijp en nu een rekening doelsparen open, dan heb ik de rentegarantie tot 22 februari, wat dus betekent dat ik tegen 4,2% rente vast kan zetten voor 15 jaar?

4-2 openen is dan t/m 24-2:

Per 15 maart 2013 wijzigen wij de voorwaarden van Rabo DoelSparen

_________________
Neem nodig risico

Leuk. En wat wijzigt er dan? Moeten we er een quiz van maken of wat is de bedoeling?

OK, de 2013 voorwaarden zijn hier te vinden:
http://www.rabobank.nl/images/19203_av_ ... ionbar=yes

Ik heb ze bestudeerd en merk 3 dingen op:
1. De opnamekosten zijn gunstiger geworden. De opslag van 0.25% op de actuele rente is vervallen. 0.25% blijft wel het minimum.
2. In de voorwaarden lees ik nergens iets over de rentegarantie van 3 weken die Rabo wel adverteert op hun site.
3. Het is heel gunstig dat de opnamekosten herrekend worden naar de contante waarde waardoor deze kosten lager worden.
De voorbeelden vermelden dat bij de berekening gebruik wordt gemaakt van resp 5,75% en 3,75%. Als ik echter de uitkomsten nareken dan kom ik echter op 3% resp. 2% uit. Maar goed in de voorwaarden staat vermeld dat e.e.a. gebeurt op hun eigen (geheime) wijze.

@BillGates
1. dit is inderdaad gunstiger
3. dit maakt geen verschil met de oude voorwaarden
Echt geheim is het niet.
Hierbij de contante waarde per jaar van de € 185,- aan jaarlijkse opnamekosten:
Jaar 1: 175
Jaar 2: 165
Jaar 3: 156
Jaar 4: 148
Jaar 5: 140
Jaar 6: 132
Jaar 7: 125
Jaar 8: 118
Jaar 9: 112
Jaar 10: 106

Totaal: 1377 (dit bedrag wordt in voorbeeld 1 genoemd)

_________________
Neem nodig risico

Gisteren naar de Rabobank geweest om een Doelspaarrekening te openen. Kostte maar lieft anderhalf uur (nieuwe klant inschrijven, rekening openen) want deze vriendelijke man was niet zo ervaren met computers, waardoor hij er 3x hulp bij moest halen voordat hij het voor elkaar had. Hij baalde er zelf ook van, hij was meer geschikt om leeftijdsgenoten te helpen! (Raad de leeftijden). Bij de eerste keer zei hij nog tegen de assistent "Hij komt nu alleen voor een doelspaarrekening, maar straks converteer ik wel meer hoor

Maar goed, nu een vraagje: Ik kreeg van hem een apart rekeningnummer, een tussenrekening, waar ik mijn geld met omschrijving moet storten (tegenrekening ING). Bij thuiskomst wou ik dat nog even nakijken, maar nergens terug te vinden. Even gebeld naar het regiokantoor en zelfs die vonden het raar. Zijn hier mensen die via een tussenrekening storten of gewoon rechtstreeks op je doelspaarrekening.

Ik kreeg trouwens de voorwaarden 2013 erbij, zonder de 0.25% boete-rente. (Navraag bij de rabobank meneer had niet veel zin, hij kende het product niet zo goed)