Spaarinformatie, de site voor informatie over sparen


Het is nu vr 06 dec 2019 3:42 am

Alle tijden zijn GMT + 1 uur [ Zomertijd ]





Advertenties

Sponsors
Plaats een nieuw onderwerp Antwoord op onderwerp  [ 69 berichten ]  Ga naar pagina Vorige  1, 2, 3, 4, 5  Volgende
Auteur Bericht
BerichtGeplaatst: vr 02 nov 2012 10:23 pm 
3 Kwartjes

Geregistreerd: wo 04 jun 2008 12:00 pm
Berichten: 753
Besparing van 200 euro per maand is niet slecht, moet je wel eerst een ton hebben :P


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: vr 02 nov 2012 11:45 pm 
Stuiver

Geregistreerd: vr 11 jul 2008 11:15 pm
Berichten: 81
MBSL schreef:
Oprichtingskosten BV werden gesteld op EUR 2.500 en de jaarlijks kosten op EUR 1.000 tot EUR 1.500. Lijkt me wat aan de hoge kant aangezien er nauwelijks transacties plaatsvinden, maar goed.

De oprichtingskosten lijken me een redelijke inschatting.
Bij de geschatte jaarlijkse kosten gaan ze er waarschijnlijk vanuit dat je de jaarrekening en aangifte vennootschapsbelasting door een boekhoudkantoor laat doen. Het zou mij verbazen als het bedrijf dat de presentatie gaf die dienst niet zou aanbieden. Voor eenvoudige BV's als Hypotheek BV's en Stamrecht BV's kost dat vaak vanaf zo'n € 500,= per jaar. Echter, als je een beetje financieel inzicht hebt, kun je dat ook prima zelf doen. Dan hou je vooral bankkosten en kosten KvK over, en die laatste wordt als het goed is vanaf 2013 afgeschaft. Als je het simpel houdt, kun je de jaarlijkse kosten onder de € 300,= houden.

Zelf heb ik een Stamrecht BV, waarvan ik zelf alle administratie etc. doe. Het is dat mijn hypotheek een spaarhypotheek is met alle nadelen van het vervroegd stoppen, anders had ik die allang in mijn Stamrecht BV ondergebracht.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 11:48 am 
Stuiver
Avatar gebruiker

Geregistreerd: wo 03 dec 2008 6:58 pm
Berichten: 79
Stel: je heb al een BV. Verder maak je (de BV) al gebruik van de mogelijkheid een deel van de privé hypotheek in de BV over te nemen van de bank. In privé staat nog een leuk bedrag nutteloos te wezen op een spaarrekening die niets meer opbrengt.

Idee: stop het nutteloze spaargeld in de BV in ruil voor aandelen; hiervoor is een tripje naar de notaris nodig; dat is een eenmalige kostenpost. Het spaargeld is dan 'weg' en er hoeft geen 1,2% meer over betaald te worden.

Het 'overgehevelde' geld wordt gebruikt om de hypotheek verder van de bank over te nemen. Goed idee??

Een tweede punt: is een rentepercentage van laten we zeggen 9% erg onredelijk??
Motivatie: de BV komt pas na de bank aan de beurt als het om afrekenen gaat; dat staat nu eenmaal in de hypotheek akte'de BV loopt daarmee een groter risico dan de bank Als een hypotheek maximaal is lenen banken niet eens meer geld (of alleen tegen 14%). Als ik (als BV) het geld aan iemand anders zou uitlenen (zonder onderpand; dit rust immers al bij de bank) is een dergelijk percentage gezien het risico toch ook niet onredelijk? Een gangbaar hypotheek percentage (10 jaar vast en 100% financiering) is zo'n 6% op dit moment; 50% extra voor het extra risico lijkt bijzonder redelijk. Meningen??


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 12:26 pm 
Knaak
Avatar gebruiker

Geregistreerd: ma 18 aug 2008 11:38 am
Berichten: 3415
Ik ben een leek op BV gebied en zo, maar begrijp ik dit goed:
Stel ik heb 100.000 en de hypotheek duurt (nog) 10 jaar en het rente% is 10% voor de eenvoud.

Start: Ik koop 1 aandeel (het enige?) in de BV, dat kost 100K

10 jaar lang betaal ik 10K rente aan de BV = 10x10K=100K
10 jaar lang krijg ik 50% terug van de fiscus = 10x5K=50K

na 10 jaar:
De BV bezit 100K aan rentebetalingen + 20K aan opgebouwde rente = 120K
Ik ruil mijn aandeel van de BV in en ontvang 120K - 25% dividendbelastting (box2) = 90K

Ik heb dan betaald:
-100K oorspronkelijk
-50K netto rente
+90K uitkering uit de BV
-------------------------
60K heeft het mij gekost

Zonder constructie zou ik 100K op de bank houden die met 2,8% per jaar groeit (4%-1,2%)
Na 10 jaar is dat 132K.
Uitgaven 100K + 50K - 32K rente = 118K

Voordeel 58K door constructie?


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 12:35 pm 
Kwartje

Geregistreerd: ma 03 mei 2010 4:57 pm
Berichten: 371
Voor de eenvoud moet je er nog wel een beetje kosten bij rekenen.
De BV betaalt Vennootschapsbelasting (20%) per jaar over de winst.

Dat is dan 2k per jaar.
(afgezien van nog wat andere kosten die een BV met zich meebrengt)


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 12:47 pm 
Knaak
Avatar gebruiker

Geregistreerd: ma 18 aug 2008 11:38 am
Berichten: 3415
OK, 20% belasting over uiteindelijk 120K (geen vrijstellingen?) = 24K + 6K (notaris e.d.)kosten = 30 K,
Winst 28K....

Aan de andere kant een commerciele bank zou 5% rente rekenen als voorbeeld ipv 10%.
Uitgaven 100K aflossing - 25K netto rente + 32K rentewinst = 93K
Constructievoordeel dan maar 3K???? Maar ws. zijn de kosten lager dan 6K = extra winst.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 3:23 pm 
Stuiver
Avatar gebruiker

Geregistreerd: wo 03 dec 2008 6:58 pm
Berichten: 79
Dat is inderdaad de truuk; de extra kosten voor de BV zijn te verwaarlozen (voor 500 of maximaal 1000 euro ben je ook klaar met de eenmalige notariskosten), er wordt al jaarlijks een jaarrekening gemaakt; het 'meerwerk' is verwaarloosbaar. Of het loont om voor deze constructie een BV op te richten betwijfel ik; gelukkig heb ik er gewoon al een voor mijn bedrijf.

Vergeet in bovenstaand rekenvoorbeeld ook niet dat de oorspronkelijke 100k ook nog steeds in de BV zit (wel even de stenen verkopen). In plaats van de bank te spekken met 5% (die ben je voorgoed kwijt) groeit nu het vermogen in de BV; dat haal je er na bijvoorbeeld 10 jaar weer uit tegen 60% (100%-20%)*75%=60% van de groei. Na afloop koopt de BV het aandeel weer terug (zal weer wat notariskosten meebrengen).

Alles komt nog wat beter uit; helaas is 2,55% rente het maximum, blijft maar 1,35% van over.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 9:05 pm 
Stuiver
Avatar gebruiker

Geregistreerd: do 18 sep 2008 9:13 pm
Berichten: 88
Ik heb begrepen dat het te hanteren rentepercentage door de BV in rekening gebracht, maximaal het percentage mag bedragen dat gerekend wordt door een commerciële instelling. Bijvoorbeeld 5,8 % bij 20 jaar vast, schijnt het percentage te zijn dat de Rabo hier momenteel voor rekent.
10 % gaat dus zeer waarschijnlijk niet lukken.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 05 nov 2012 9:59 pm 
Stuiver
Avatar gebruiker

Geregistreerd: wo 03 dec 2008 6:58 pm
Berichten: 79
Zelfs daarmee heb je al een voordeel; de opbrengst rendeert in de BV en niet binnen een bank.

Ik heb gehoord dat je een hoger percentage mag hanteren. Mijn accountant vroeg me welk percentage ik zou hanteren bij geld lenen aan een ander zonder goed onderpand; immers de bank behoudt middels de akte het eerste recht. 10% is dan niet echt onredelijk; ik reken overigens met een getal er tussen in.

Mod edit: off-topic tekst verwijderd.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: di 06 nov 2012 8:53 pm 
Stuiver

Geregistreerd: vr 11 jul 2008 11:15 pm
Berichten: 81
Wat mij altijd verteld is (bij voorlichting over lenen van een Stamrecht BV) dat je een zakelijke rente moet rekenen, d.w.z. een rente die niet sterk afwijkt van wat je bij een andere partij zou moeten betalen.

Een ander ding:
Ik zie enkele keren de 20% VpB genoemd worden die de BV moet betalen aan de belastingdienst over de gemaakte winst.
Vergeet echter niet de 25% box2 belasting die je als privé ook nog moet betalen als de BV uiteindelijk de gemaakte winst als dividend gaat uitkeren (en over een eventueel liquidatiesaldo als de BV wordt opgeheven).


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: wo 07 nov 2012 11:44 pm 
Stuiver
Avatar gebruiker

Geregistreerd: wo 03 dec 2008 6:58 pm
Berichten: 79
In mijn rekenvoorbeeld hierboven houd ik wel degelijk rekening met de winstbelasting: 'tegen 60% ((100%-20%)*75%=60%) van de groei'; dat is de factor 20% in de berekening hierboven.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: zo 09 dec 2012 7:24 pm 

Geregistreerd: vr 30 dec 2011 10:55 am
Berichten: 43
Ik vind dit alles een interessant idee, maar heb nog geen volledig rekenvoorbeeld gezien.

Als je 200k hypotheek heb die je mag aflossen kun je dus een BV oprichten (ah.w. koop je aandelen twv 200k) en vervolgens neemt de BV de hypotheek over van de oorspronkelijke bank.

Stel dat je 5% rente "overeenkomt", dan kost de lening bij 42% inkomsten belasting per jaar dus :
200,000 x 0,05 x 0,58 = 5800 euro netto.

De BV verdient 200,000 x 0,05 = 10,000 bruto, maar door de winst/div belasting krijg je als aandeelhouder hiervan 0,6 x 10,000 = 6000 euro in handen.

Over blijft een kleine winst van 200 euro per jaar. En hier moeten nog de kosten van de BV vanaf, stel 500 euro per jaar als je dit 10 jaar doet (bijv 1000 euro opstartkosten, plus 400 per jaar).

Ten opzichte van direct aflossen (geen eigen woning forfait meer) moet je ook nog eens het eigen woning forfait betalen, stel bij een huis van 200k zo'n 1200 x 0,42 = 504 euro netto per jaar. Zelfs met de even/oneven jaren constructie nog steeds 250 euro per jaar.

Eind resultaat: +200 - 500 - 250 = ongeveer 550 euro extra kosten per jaar; is dat het waard om toekomstige hypotheek aftrek veilig te stellen (zolang het nog bestaat) ?


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 10 dec 2012 4:55 pm 
Kwartje
Avatar gebruiker

Geregistreerd: di 05 feb 2008 10:12 am
Berichten: 404
Er zijn nog een paar effecten die je niet hebt meegenomen:
- Door hypotheekrenteaftrek krijg je een lager verzamelinkomen en daarmee hogere toeslagen (denk bv aan Kinder Opvang Toeslag)
- Je gaat er nu van uit dat je elk jaar je betaalde rente weer uit de BV haalt. Dat hoeft natuurlijk niet: als je het in de BV laat zitten en pas na 10 jaar er weer uit haalt hoef je over de betaalde rente en het rendement dat je daarmee weer maakt geen VRH te betalen. Dat loopt best op.

Verder klopt je berekening volgens mij helemaal.

Ik heb de indruk dat de hypotheek BV alleen interessant is als het gaat om wat grotere hypotheken en salarissen in de 52% schaal. Maak van die 2 ton eens 4 ton, reken met 52% belasting en keer de betaalde rente na 10 jaar uit ipv elk jaar en het resultaat ziet er toch anders uit.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: ma 10 dec 2012 11:40 pm 
Vijfje
Avatar gebruiker

Geregistreerd: vr 07 dec 2007 12:34 am
Berichten: 5108
Woonplaats: Obliville
De dividendbelasting kun je uitstellen naar de verre toekomst. In plaats van 25% nominaal zou je dan kunnen rekenen met de contante waarde daarvan.
Als je privé daardoor krap komt te zitten kun je altijd geld lenen van de B.V., mits onder zakelijke condities.


Omhoog
 Profiel  
 
BerichtGeplaatst: di 11 dec 2012 12:19 am 
Stuiver
Avatar gebruiker

Geregistreerd: do 18 sep 2008 9:13 pm
Berichten: 88
percent schreef:
Ik vind dit alles een interessant idee, maar heb nog geen volledig rekenvoorbeeld gezien.

Ik kreeg na de bijeenkomst een uitnodiging voor een persoonlijk gesprek waarin men een berekening zou maken, overigens zonder kosten.
Omdat ik het geld voorlopig liever op de spaarrekening laat staan, heb ik daar geen gebruik van gemaakt.

Wel is het duidelijk dat mensen die serieus van plan zijn hun hypotheek geheel of voor een aanzienlijk deel af te lossen, zo'n gesprek best aan kunnen gaan.


Omhoog
 Profiel  
 
Geef de vorige berichten weer:  Sorteer op  
Plaats een nieuw onderwerp Antwoord op onderwerp  [ 69 berichten ]  Ga naar pagina Vorige  1, 2, 3, 4, 5  Volgende

Advertenties

Sponsors

Alle tijden zijn GMT + 1 uur [ Zomertijd ]


Wie is er online

Gebruikers op dit forum: Geen geregistreerde gebruikers. en 1 gast


Je mag geen nieuwe onderwerpen in dit forum plaatsen
Je mag niet antwoorden op een onderwerp in dit forum
Je mag je berichten in dit forum niet wijzigen
Je mag je berichten niet uit dit forum verwijderen

Zoek naar:
Powered by phpBB® Forum Software © phpBB Group
phpBB.nl Vertaling
phpBB SEO